互金创业者，一群通往监狱路上的人

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　　导语：“舍命狂奔”没问题，但一定要看准方向。

　　文/丁真军

　　来源：阿尔法工场（ID:alpworks）

　　10月21日下午港股开盘后，51信用卡(HK:02051)股价崩盘式下跌35%。

　　当即市场传出消息，51信用卡因为对合作银行非法使用爬虫被察觉，被警察把办公大楼15层一锅端了，创始人CEO孙海涛也被带走协查。

　　后续根据杭州警方的公告，51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。

　　这个事件背后，我们看到了一种“命中注定”，一种由创始人孙海涛一手导演的“‘无间道式’命中注定”。

　　01 孙海涛的“无间道

　　投资者一直认为，通过信用卡管理工具和社区集聚流量，再以小贷、联名信用卡和P2P变现，就是51信用卡商业模式的全部。

　　目前来看，还是太低估51信用卡——或者说51信用卡创始人孙海涛——的野心。

　　暗地里，51信用卡以合作银行做联名信用卡为入口，用爬虫非法的、全方位的、数量巨大的爬取用户个人信息，再把数据提供给套路贷及催收方等，可能才最终拼图成其完整的商业模式。 

　　这种通过前期铺垫进入某一机构的场景，让人联想到电影《无间道》——曾志伟指示刘德华进入警校学习再成为卧底。

　　《无间道》里，刘德华有一句经典台词：“我以前没得选择”。 

　　而51信用卡创始人孙海涛作为角色之一的那部创业纪实电影《燃点》中，他也说过类似的一句话：“这是没得选的”。 

　　02 逆势狂奔

　　《燃点》里孙海涛完整的一段话是这样的：“创业，你要获得这种超额收益和回报，做那个最头部公司，这是没得选的，你能做的努力就是，舍命狂奔”。

　　“舍命狂奔”没问题，但一定要看准方向。

　　不然最后肯定是头破血流，毕竟一个人的命运，当然要靠自我奋斗，但也要考虑到历史的进程，顺势而为是成功的第一要素。

　　孙海涛逆势做P2P就是对大势的对抗，这几年行业监管逐渐严格：

　　2016年的“824”要求银行存管资金，设立个人和企业的借款上线等；

　　2017年的“141号文”限制借贷利息和银行业金融机构参与，“57号文”规定各地金融办、银监局、人行分支机构、公安等联合核实网贷信息中介机构是否遵守暂行办法；

　　2018年-2019年的“三降”更厉害，降余额、降人数、降店面，全面限制。

　　这种情况下，51信用卡的贷款撮合规模仍在上升。

　　针对持有信用卡的人群，规模从2018上半年的115.4亿元，上升到2019年上半年的120.9亿元；针对非信用卡持有人群，规模从2018上半年的14.5亿元，上升到2019年上半年的17.4亿元。

　　如果说P2P业务还存着“天塌下来先压死大个子”的想法，那么做爬虫偷数据就真的是不知进退了。

　　9月份以来，杭州、深圳等多地公安带走多家大数据风控平台高管协助调查。整个大数据风控行业风声鹤唳。

　　虽然警方并未对外公布此轮整顿原由，但不少业内人士认为，与第三方数据平台为“714高炮”平台、套路贷平台提供数据服务，非法倒卖个人隐私信息脱不开关系。 

　　这些高利贷逼死了不少年轻人（见下图）。

　　就这样，51信用卡还不收手，所以结局你看到了。

　　警方直取51信用卡大楼的15楼，这是技术爬虫团队所在之处，一锅端，51信用卡看来难免要步几千家以陨灭的P2P公司的后尘了。

　　关于51信用卡们的既往与未来命运，我只想说：聪明的人使自己适应世界，而不明智的人只会坚持要世界适应自己。

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