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应对“丈母娘查征信报告”，信用卡分期族变延期族

来源：晰数塔互联网快讯时间：2019年03月13日 18:35

编者按：本文来自“证券日报”，作者：毛宇舟，36氪经授权发布。

对于部分持卡人而言，超前消费已经是普遍现象，各家银行针对这一现象，在几年前纷纷推出了分期业务。然而，随着消费基数的增加，以及分期业务类型的限制，持卡人还不上信用卡的情况时有发生，为了解决这一棘手问题，延期还款就逐渐进入了银行视野。

本金可延期3个月还

分期业务是将消费金额均分成任意期数，从而摊薄每一期还款金额，减少还款压力。而与分期业务不同，延期业务可以将整体本金延期最多延长3个月，在还款日前，持卡人只需要支付每一期的手续费。

根据某股份制商业银行的消费延期业务相关规定，对于符合申请条件的持卡人，银行允许持卡人申请在未来约定时间内中的每一期账单中延期还款部分的金额延迟一定期数偿还，即“约定消费延期”。延期还款手续费按照约定期数平摊偿还，延期还款金额要在最后1期一次性偿还。

不过，并非所有消费金额都可以延期，规定要求消费延期还款仅针对持卡人的信用卡透支消费交易，不能申请消费延期还款的交易包括但不限于分期付款交易当期应还本金、循环信用利息、违约金及各项费用；非一般商品消费类交易，包括但不限于预借现金交易、转账交易、预授权交易等。

费率方面，假设客户已生成账单10000元，申请延迟3期偿还，每期基准手续费率为0.7%，则第1期和第2期偿还手续费70元；第3期偿还10070元，其中本金10000元，第3期手续费70元。在该行信用卡延期业务的宣传上，《证券日报》注意到，打出了“手续费六折，最低每日费率万分之三”的广告，按照万分之三的利率来看，基本是预借现金业务费率的一半，与分期业务手续费接近。

另一家股份制商业银行则将延期业务起名为分期还本，根据该行规定，本金依照不同期数来设定延迟偿还模式，短期数（1/2/3期）本金延迟到最后一期全额偿还，中长期数（4/5/6期）在延迟还款的中间期数每期（月）按照预设的低比例分摊偿还，最后一期偿还剩余全部本金。

不过该行的手续费较高，一次性收取手续费的总费率最高可达6.8%，分期收取手续费的总费率最高可达7.02%，提前还款手续费按照剩余全部手续费收取。

根据《证券日报》记者统计，目前开展信用卡延期业务的银行并不多，某股份制商业银行信用卡中心负责人对记者表示，本金整体延迟风险较高，暂时没有开展相关业务。