应对“丈母娘查征信报告”，信用卡分期族变延期族

编者按：本文来自“证券日报”，作者：毛宇舟，36氪经授权发布。

对于部分持卡人而言，超前消费已经是普遍现象，各家银行针对这一现象，在几年前纷纷推出了分期业务。然而，随着消费基数的增加，以及分期业务类型的限制，持卡人还不上信用卡的情况时有发生，为了解决这一棘手问题，延期还款就逐渐进入了银行视野。

本金可延期3个月还

分期业务是将消费金额均分成任意期数，从而摊薄每一期还款金额，减少还款压力。而与分期业务不同，延期业务可以将整体本金延期最多延长3个月，在还款日前，持卡人只需要支付每一期的手续费。

根据某股份制商业银行的消费延期业务相关规定，对于符合申请条件的持卡人，银行允许持卡人申请在未来约定时间内中的每一期账单中延期还款部分的金额延迟一定期数偿还，即“约定消费延期”。延期还款手续费按照约定期数平摊偿还，延期还款金额要在最后1期一次性偿还。

不过，并非所有消费金额都可以延期，规定要求消费延期还款仅针对持卡人的信用卡透支消费交易，不能申请消费延期还款的交易包括但不限于分期付款交易当期应还本金、循环信用利息、违约金及各项费用；非一般商品消费类交易，包括但不限于预借现金交易、转账交易、预授权交易等。

费率方面，假设客户已生成账单10000元，申请延迟3期偿还，每期基准手续费率为0.7%，则第1期和第2期偿还手续费70元；第3期偿还10070元，其中本金10000元，第3期手续费70元。在该行信用卡延期业务的宣传上，《证券日报》注意到，打出了“手续费六折，最低每日费率万分之三”的广告，按照万分之三的利率来看，基本是预借现金业务费率的一半，与分期业务手续费接近。

另一家股份制商业银行则将延期业务起名为分期还本，根据该行规定，本金依照不同期数来设定延迟偿还模式，短期数（1/2/3期）本金延迟到最后一期全额偿还，中长期数（4/5/6期）在延迟还款的中间期数每期（月）按照预设的低比例分摊偿还，最后一期偿还剩余全部本金。

不过该行的手续费较高，一次性收取手续费的总费率最高可达6.8%，分期收取手续费的总费率最高可达7.02%，提前还款手续费按照剩余全部手续费收取。

根据《证券日报》记者统计，目前开展信用卡延期业务的银行并不多，某股份制商业银行信用卡中心负责人对记者表示，本金整体延迟风险较高，暂时没有开展相关业务。

年轻人最敢超前消费

《2018中国消费信贷市场研究》显示，居民消费信贷的客户偏向于年轻群体，18岁-29岁的在校及刚毕业的群体最多，占比36%；30岁-39岁群体占比为30%；40岁-49岁群体占比为33%；而50岁以上的中老年群体则很少使用消费信贷。从中不难看出，年轻人的借钱势头最强劲。

对于70后以及部分80后而言，珠宝钻石等奢侈品在年轻时往往渴望而不可得，但90后的消费主张已与以往大不相同，“月光女神”、“月欠族”已经不再稀奇。

然而，超前消费往往面临较大的还款压力，还不上钱，征信报告就会有污点。近期，中国人民银行副行长陈雨露表示，“现在征信很多都用到了社会领域，我们看到很多女儿找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来看看。”

央行披露的2018年三季度银行支付体系运行报告数据显示，截至2018年三季度末，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元，占总应偿信贷总额的比例为1.34%。

为了不影响征信，许多金融机构都推出了多种类产品满足用户需求。在去年11月份，花呗也推出了延期还款的业务，2018年的消费可以拖到2019年再还，受到了部分年轻人的欢迎。

一名打算办理信用卡延期还款业务的持卡人告诉《证券日报》记者，其正在找工作中，没有收入来源，但大城市的日常消费又很高，如果办分期，担心下个月还不上，所以只能选择延期业务。

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