你不知道的现金贷：头部平台往往也是放现金贷的业内标杆

编者按：本文来自微信公众号“零壹财经”（ID：Finance_01），作者：小冯妮儿。36氪经授权发布。

央视315戳穿了90%平台赚钱的秘密：砍头息和逾期费用。（其实还有一条：高利息。）

圈内人对这个潜规则更是心照不宣，一个眼神就能领会。大家都在放现金贷，区别在于手续费收多和收少的问题，利息高低的问题。

大家知道的所谓头部平台，大部分同时也是放现金贷的业内标杆。

为什么要放现金贷？

网贷行业发展到现在，容易赚钱的资产端都写进了禁令，目前看就剩下了现金贷和消费贷。

现在整个互金行业都处在一个很尴尬的境地：

监管壁垒：备案遥遥无期，监管指向不明；

资金壁垒：雷潮以后市场环境变差，出借人好评度不高；

资产壁垒：经济下行，优质资产不多，僧多肉少；

资本壁垒：资本市场套现无望，机构资金不看好。

总而言之，行业发展黄金期已过，市场走向成熟。钱不是赚不了，只是没以前好赚了，细分领域找优质资产门槛高，大部分平台又没这个实力。

唯有现金贷：准入门槛低、上手快操作方便、回本周期短，成了90%平台绝无二选能活下去的选择。

同时，有确定场景的消费贷实际操作起来比直接放贷要麻烦很多，比如某头部平台之前也有一些线下消费场景合作，后面也取消了改成纯现金放款。

现金贷有这么可怕吗？

现金贷是一个舶来品，在国内迅速发展是因为国内无卡人群多，借贷需求完全没有得到满足，你说去借现金贷的人一定都是多头借贷的常客，这其实真不一定。

比如你信用卡只有4000额度，现在你需要10000元消费，刷完信用卡，剩下的钱不想找家人要，那你怎么办，什么借呗啊、京东啊、或者其他各类现金贷平台都是你可以考虑的资金来源。

现金贷发展到今天，已经有了一个非常完整的产业链，而我们熟悉的大部分都是放贷的资金平台，其实产业链里还有催收公司、贷款超市等等。鱼池很大，这个产业里赚钱的人很多。

就说现金贷放贷机构就千差万别。

银行：笼络了最优质的现金贷借款客户；

支付宝、京东：第二大优质借款用户；

各类网贷平台：用户质量一般，看各家平台如何筛选；

打一枪换一个地方的地下现金贷平台：冒着高风险赚钱。

从这个顺序你应该知道谁的利率最高了，肯定是这种地下现金贷平台。也正是这类平台，最爱放「714高炮贷」，因为回本周期短，利润还高，但这种借贷风险也非常大，倒闭的地下现金贷平台也不少。

我只能说，你只看到了狼吃肉，没看到狼挨打。

而蚂蚁借呗的利率就是民间借贷里面行业利率的地板价，我想不少人也用过，只不过没把它当成现金贷。

所以，谈到现金贷，还得具体平台具体对待，说是都放高利贷可真是委屈了一些放贷机构。

互金平台受影响大吗？

市场上很多网贷平台放贷利息高，其实这些平台在薅监管羊毛。

我们都知道借款利率不能超过36%，但监管没说这个36%是按照名义利率APR算还是内部回报率IRR算。

同样一笔借款用不同的形式算利率差别非常大。

借款5000元，期限选择6个月，月供为922.99元，总共还款5537.94元。其中本金5000元，利息537.94元。

如果你就用537.94/5000=10.76%，就会发现这个平台利率真良心阿，这么低。

转念一想，你这5000元并不是用了6个月，而是每个月都要还，如果按照实际资金占用时间去算利率，你会发现复利情况下借款利率为42.58%。

一边是10.76%，一边是42.58%，平台当然愿意说自己的利率只有10.76%，而平台实际利率却超过了监管红线。

更不合规的做法，平台会再加上各种服务费、会员费等等再薅借款人羊毛，这就是为什么网贷平台经常被投诉了。

这波曝光对网贷平台影响大吗？

上文说了，做现金贷的不仅仅只有网贷平台，个人认为这次曝光对地下现金贷平台影响更大。这些平台本身就是冲着高利息来的，监管严了要么避风头，要么资金退场。

对于网贷平台我觉得不会说一个315晚会就会让行业出现倒闭潮，最直接的影响是平台要把见不得光的那部分收入砍掉，优化收入结构。

需要警惕的是，如果平台本身积累的利润都不是靠正经业务来的，那么后续平台能不能持续赚钱，能不能对抗现在的监管环境都成了个未知数。

已经有不少现金贷平台一直在想往更合规的方向转型，高利息这事毕竟见不得光，这见不得光的钱只能赚一时，不能赚一世，在合规的方向找到稳定谋生的手段才是长久之计。

反而对于那些「老实」的平台来说，监管严格将是它们的利好。

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