相互宝能解决困扰3亿人的难题吗 ？

编者按：本文来自微信公众号“Tech星球”（ID:tech618），作者：马微冰，36氪经授权发布。

“谁家还没个病人呢？你能保证自己一辈子不生病吗？”电影《我不是药神》中老奶奶颤抖的话语，很多人都印象深刻。

能在瞬间将一个和睦美好的家庭一击而溃的，只有病魔。据世界卫生组织统计，截至2014年全年大约有3800万人死于慢性病。如今慢性病呈现年轻化趋势，死亡率和疾病负担高，在全国已有超3亿人的慢性病人群。

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为解决困扰3亿人的慢性病难题，5月13日，拥有10亿国内用户的支付宝，在其互助社区相互宝发布独立的“慢病互助计划”，给予慢性病人群互帮互助的机会，根据年龄，39周岁以内用户的保障额度为30万，40-59周岁用户为10万。

过去大众对慢性病认识不深刻，常见的慢性病指的有高血压、高血脂、高血糖、糖尿病、癌症等心脑血管疾病、慢性呼吸疾病、慢性肾炎等等。慢性病具有起病隐匿，病程长且病情迁延不愈等特点，并且医疗费用极高，患者需要连续长期服用药物，一旦防治不及就会有生命危险。

从相互宝发布会了解到，这款“慢病版相互宝”是基于疾病维度推出的细分互助计划，三高、心血管病、肾炎等八大类慢性病人群可以在这个新计划中进行互助，获得防癌保障。

填补3亿慢性病「缺口」

虽说条条大路通罗马，但是对于众多慢性病人群而言，时常在寻找一条完善保障的路上迷茫。

“曾经一位蚂蚁集团的同事，由于患有哮喘，一直无法加入相互宝。”相互宝产品经理顾彦回忆道。虽然该同事加入了“荣誉会员”，每次都参与相互宝的分摊，但自己无法获得保障权利。

针对这部分相对弱势群体的需求，5月13日下午两点，蚂蚁集团资深总监、相互宝事业部总经理邵晓东，宣布发布相互宝新的互助计划——慢性病互助计划。

“我们发现需要有更多关注的群体很多，这些群体他们有自己个性化的保障需求。整个患慢病人群规模有3个亿，平均年龄至少比以前年轻了15岁，提前了15年。就是这么一个人群，但是他们获取保障的途径太少了。很少有专门的商业机构给到他们完善的保障服务。”邵晓东提到。

顾彦介绍说，“相互宝筹备‘慢病互助计划’差不多准备了一年时间。也就是去年5月“老年防癌互助计划”上线后，产品团队就进入了慢病互助计划的筹备。”

如何弥补3亿慢性病人的保障空缺，成为全团队的目标。慢性病具有发病率很高，用户知晓率比较低的难点。除此之外，用户治愈慢性病的比例很低，治疗后的控制效果很微小，同样也是阻碍慢性病人群获得保障的顽石。

蚂蚁集团资深总监、相互宝事业部总经理 邵晓东

经过多方调研和数据核算后，慢性互助计划从门槛低、保障全、等待期短、保障额度高四个方面给予慢病人定制化保障。

三高等八大类人群，都可以在慢病互助计划里面抱团取暖，获得防癌保障；90天等待期，缩短市场保障产品等待时间；根据年龄段配比保障额度，0—39岁最高保障额度30万，40—59岁最高保障额度是10万。

“跟市场其他一些防癌医疗险、重疾险相比，我们在准入门槛上、健康要求上做了更宽松的准入。” 顾彦在发布会上表示。

慢性病互助计划是继大病互助计划、老年防癌计划之后，推出的第三个独立计划。在上线的一年内，相互宝总共进行54次分摊，救助3万个家庭，提供52亿多的救助金。

从健康人群的相互宝大病互助计划，到特定人群的专项互助计划，相互宝以网络互助的方式，在一步步扩宽自己的覆盖，让更多原先的保障弱势群体可以增加保障度。

慢性病人的网络互助「良药」

此次相互宝推出的“慢性互助”，与之前阿里健康推出慢病福利计划，都是针对慢病人群的服务。双方在健康领域是否有协同？

“我们希望为慢病群体提供更完善一整套健康服务体系，包括慢病专用药、特效药，包括其他一些健康咨询，包括跟医生之间的互动，为慢病群体共同提供完善的服务。”邵晓东说道。

当得知相互宝上线了慢病互助计划时，陈慧激动不已。陈慧父亲患高血压多年，后期又并发糖尿病，轻则吃药打针重则入院治疗，每年至少要花费四万左右的费用治病。如今已花去40万左右的治疗费用，这对于三线小城的普通职工家庭来讲，无异于压倒家庭的重担。

陈慧父亲的健康问题，触发了全家对医疗保障的关注。为防止病魔带来二次打击，陈慧开始寻找合适的商业保险。但由于父亲患有慢性病，陈慧辗转咨询数十个保险公司上百个产品，都被卡在“健康告知”一项。

“一般保险公司听到确诊的慢性病糖尿病，就都不保了。即使有些保险公司第一年不知情，第二年也会加收费用，甚至有些在保障内的次年也会加费。”陈慧对Tech星球讲述保险经理的反馈。

几年时间，陈慧手机通讯录拥有近百位保险经理的联系方式。自己也对商业保险越来越熟悉，陈慧说：“现在最大可能入的就是防癌险，对三高这类慢性病人群门槛比较宽松，但是赔付条款也仅是提供一些就医指导、费用垫付类的医疗直付服务。”

一位保险顾问向Tech星球解释，“保险公司在设计新产品时，会根据保障人群数量、病种复发程度、费用高低进行评价。慢性病的覆盖范围比较大、时间长，理赔条款目前无法明确。”

相对比而言，互联网平台推出的公益互助模式，不限职业、不限带病体，价格也相对更合理。为多年没有规划清晰的慢性病保障，带来了落地解决方案。

根据蚂蚁集团研究院发布的《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，2019年网络互助将全国大病医疗费用平均保障水平从60%提升到60.73%，网络互助平台保障占比逐渐增高，覆盖人群越来越广。

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在科技迅速发展的时代，网络互助成为更多人的选择，从年龄、人群再到健康阶段不同维度的划分，互联网千人千面的定制化方案，与当下的健康保障体系相结合，给多年处于灰色地带的慢性病人群，带来了一线希望。

「人群界限」网络互助与保险同驱

作为曾经的无主之地，慢性病保障领域正在被唤醒。

随着时间累积，慢性病群体人数逐年增加，之前对慢性病人敬而远之的保险行业，也逐渐关注起来。

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“现在国内有上百家保险公司，对于慢性病用户的需求，我们也在不断改进方案。近两年平安、泰康、昆仑等，已经在部分地区上线了关于慢性病相关的保障产品。”上述保险经理对Tech星球表示。

保险公司与网络互助平台，当两种同样具备保障权益的产品，同时关注到慢性病人群，难免会诱发产品服务的对比。

将网络互助与商业保险二者对立的言论，频频出现。邵晓东对此回应道，“网络互助和社保、医保有着显著差异，它是社保医保的补充，会成为商业险以外最基础风险教育和保障意识的教育平台，它对商业险是一个促进作用也是一种有效补充。”

网络互助运用互联网技术，以产品驱动保障需求，而商业保险重在以风险评估完成赔付，并非互助。换句话说，两者都是给予用户保障，但是产品服务的阶段和功效不同。“未来整个社会保障体系一定是医保、社保、网络互助。”邵晓东说道。

无论是网络互助平台还是商业保险，均关注到慢性病人群。不同于之前传统意义上的车险、寿险，如今对于保障人群的划分标准越来越仔细。

“不同人群发病率表现不一样，决定着风险程度不一样，所以要按照不同值切开，以取得最大公平效益。”当有人询问相互宝多个保障计划的差异性时，尹铭回复道。

截止目前，相互宝推出了相互宝大病互助计划、老年防癌计划、慢性互助计划，皆是从将保障人群细分化。

“为求得最公平群体互助的概率水平，互助计划从目前来看按照两个维度在延续在发展，一个维度是年龄维度，第二个维度人的健康维度。”尹铭在采访中向媒体解释道。

据悉在2018年相互宝项目筹备时，分人群的互助扩展，便是团队的主要思路。“因为群体间健康程度、风险特点、保障需求确实太多样了。除了全民医保外，不可能有一个保障产品能够覆盖所有人的需求。”顾彦提到，分人群思路从一开始便存在在团队的规划里。

老年防癌计划是相互宝分人群的第一次尝试，慢病人群是相互宝的第二次分人群尝试。未来，孕期妇女、残疾人群、新生儿等人群都可能成为相互宝的下一个分人群互助对象。

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