支付争霸战：国家队进场，砸下20亿争抢市场，试图收割行业？

编者按：本文来自微信公众号“一本财经”（ID：yibencaijing），作者：米格，36氪经授权发布。

众所周知，支付江湖早已被支付宝和微信支付垄断，两家占去了市场份额的90%。

2017年年末高调上场的云闪付，却试图改变这一格局，开始切入各个支付入口抢夺用户。

媒体透露，去年一年，云闪付花去20亿预算。更有知情人士称，云闪付已拿下2020年的春晚红包赞助权，并将在2019年投入更多预算。

因为有官方背景，云闪付被称为“国家队”。

尽管存在一些质疑，但国家队的优势开始展现。面对这一对手，微信支付和支付宝还能保住江湖地位吗？

强势入局

被支付宝和微信垄断已久的移动支付格局，最近发生了松动——支付入口正在遭遇史无前例的激烈争抢，尤其是在交通、餐饮等有小额、高频、刚需特征的领域。

争抢者中，有不少新玩家，比如苹果。

但几乎无一例外的，都是大玩家，这也昭示着，当下的支付之战，更多是一种战略价值的争夺。

今年3月，苹果公司推送新系统，最大的亮点是加入了“快捷交通卡”功能，能把手机变成交通卡。

三星和华为等安卓厂商，也陆续支持“手机变身交通卡”，方便用户乘坐地铁和公交。

但这些对手中，最可怕的是“云闪付”。

上海、南通等地的一些公交路线，已开始可以使用云闪付APP扫码乘车。

媒体报道显示，截至2018年底，已有21个城市地铁和570余市县公交支持银联支付的产品。

为了应对强大的新玩家，支付宝早已开始布局，在上海的地铁站普及支付宝扫“二维码”进站的功能。

那么，“云闪付”这个让支付宝都紧张的对手，究竟有何背景？

2017年年底，银联宣布云闪付APP降生。

刚开始，行业内的人对云闪付并不太看好。

尽管有官方背景，身披金袈裟，但微信和支付宝两大巨头，已成为用户主要移动支付方式，它还有多大的发展空间？

况且，官方系又怎么擅长玩互联网？

结果，我们看到了一系列意想不到的动作。

媒体称，云闪付在2018年的市场投入，有20亿。它不惜重金，拼命抢夺市场。

首先是狂撒补贴。在过去一年里，云闪付依托银联场景，开展了很多优惠补贴活动。

譬如，发起62主题营销、商超节、菜场生活节、半价补贴节等。

其中，声势最浩大的，是去年的双12半价补贴节。

其宣传标语显示，有40万商户参与这次半价狂欢节。

多位用户表示，当时在一些大商超的收银处，“银联云闪付半价优惠”的海报，随处可见。

很多收银员也会提醒用户，云闪付有减免活动。

不过，这次营销活动也引起了一些争议。

实际上，不同商家给出的优惠不同，且并不是用户以为的“商品价格的一半”。“这有诱导消费者，夸大宣传的成分。”业内人士文苏表示。

尽管如此，云闪付也确实在用真金白银去收割用户。

公开资料显示，双12当天，云闪付的下载量，增加了超过100万，拿下了苹果商店免费排行榜单第一。

接着，云闪付开始撒红包。

早在2018年春节红包大战时，云闪付就已提枪上阵。

当时，云闪付采用的方式是：签到领红包，最高领2018元。

银联数据显示，2018年春节期间，领取了2018元的用户，共超过14000名；而2月份云闪付环比新用户增长超400%，日均活跃用户数超200%。

而在2019年的春节红包活动中，云闪付下的力度更大。

譬如，用户由每天只领1次红包，变成了每天可以领3次。

有知情人士透露称，“云闪付已拿下2020年春晚红包赞助权”。

困难重重

云闪付的强势入局，标志着国家队进场。

《中国第三方支付行业研究报告》显示，2017年，银行卡收单业务市场规模占比32%，网络支付占68%。

而网络支付部分的80%，都是移动支付。

也就是说，移动支付正在占领用户支付习惯的高地，中国俨然迈进了无现金社会。

支付这个收割用户的利器，不仅改变了人们的生活习惯，也几乎掌握了金融的所有入口。

移动支付崛起之后，新一代的互联网金融产品也在崛起。

“银行卡存在感变低，而拥有‘花呗’等产品的第三方账户，正在慢慢取代银行卡的大部分功能。”POS圈支付网老编坦言。

此外，支付是重要的信息入口，还掌握了大量的数据信息，这些信息未来的变现潜力，无限巨大。

传统金融的坚实堡垒被支付行业攻下，又怎么不让传统金融惊慌？

于是，国家队入场，试图重新划分支付的江山。

“银联在努力适应，并引导移动支付的变化。”老编称。

某种意义上，银联本身是支付平台，是所有银行卡的集合。

因此，银联的目的，就是让银行卡重回支付场景中。

但面对已垄断了移动支付市场的微信支付与支付宝，云闪付还有机会吗？

“云闪付作为后发者，要想在品牌上反超，并不容易。”业内普遍这样认为。

实际上，多位业内人士称，“云闪付依旧保留着国企的处事风格”。

除了撒币大战之外，云闪付还有一个获客的杀手锏。

“云闪付调动了很多银行的员工，强制要求他们拉用户。”邮政储蓄的一位柜台工作人员称，他在年前接到任务，必须在一个季度内，拉120位注册用户。

为了完成指标，他不得不拉上身边的亲朋好友，还要向来柜台办理业务的客户推荐。

“下载云闪付的APP后，还要绑定银行卡，最后还要扫描我的支付码支付1分钱，才算完成注册流量。”这位柜台工作人员表示，很多客户都嫌太麻烦拒绝了。

由此可见，银联为了发展“云闪付”，已将所有可调动的资源都调动起来——甚至利用银行网点，采取了地推方式。

有知情人士透露，他们每人每月需要完成十几个人的推广，且被推广的人要有一定数量的消费，才算达标完成任务。

他还表示，“这个指标不仅与每月绩效工资挂钩，也与年底考评挂钩”。

公开资料显示，去年一年，多家银行都根据上级机构部署的推广“云闪付”的业务，展开了相关活动。中国银行龙岩漳平支行就是如此。

也有媒体报道称，当地央行对云闪付推广有指导性考核，虽然并非强制性的。

某银行从业者王京瑞表示，“银行任务标准不同”。

除了要求银行员工推广之外，它本身的决策机制流程也较慢。

云闪付的代理商胡薇无奈地表示，她很早就知道云闪付在2019年要发力，并准备投入更高的预算。

但2019年马上就要过去四分之一了，“一些代理商还未接到云闪付的确切消息，比如接下来该如何宣传推广”。

目前，云闪付的发展如何？

据官方数据，云闪付APP的注册量，已达到1个亿。

但有媒体称，其月活数据并不理想，只有1170万左右。

为了这1亿用户，烧钱20亿元，是否值得？

耐力赛

尽管困难重重，但也不要忽视“国家队”强大资金和背后资源。

“下一轮的支付竞争，重点不再是支付牌照和基础建设。”51信用卡前首席科学家徐伟栋称。

以前支付行业最赚钱的生意门道，就是可以将大量的资金沉淀在自己平台上，就算是吃利息都可以赚钱。

但最近监管取消了支付行业的“备付金”，相当于这些沉淀资金不再存在，行业最丰厚的油水没了。

“支付牌照没有油水后，很难再有民间资本大力投资其基础建设。”徐伟栋称。

同时，面对可能的持续亏损，有着盈利压力的支付宝和微信，是否还愿意在支付上持续投入，将成为影响其市场垄断地位的一个未知因子。

“而银联甚至可以一直亏损，直到成为市场垄断者。”徐伟栋称。

在支付入口的争夺战中，我们就能看到云闪付的优势。

“现在很多合作，我们都只能和云闪付签。”一位银行的业务人员称，很多银行都会站在“自己队伍”这边，给予支持。

另外，还有很多场景，也掌握在国家队手中，比如支付公交车和地铁车费的交通场景。

“如果所有的国家队团结一致，云闪付杀个回马枪的机会非常大。”多位行业人士称。

徐伟栋称：“争夺支付入口，短期是靠补贴，中期是靠场景（生态），长期是靠成本。”越往后，国家队的优势会越明显。

“尽管国企效率不如民企，但凭借国家队的强资源，时间长了，还是会追上来的。”徐伟栋说。

只不过，这将是一场耐力赛。

在过去，核心的生产资料，比如煤炭、石油，都掌握在国家手中。

而最新的生产资料——数据，却落到了民间，于是，才有了这轮互联网浪潮和金融科技的浪潮。

但最终，这些数据还会散落民间吗？

也许，市场依然面临着收割和统一。

*文中部分受访者为化名。

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