腾讯第一、蚂蚁第二，中国互联网保险中介格局已定？

编者按：本文来自微信公众号“牛刀财经”（ID:niudaocaijing），作者：吴大郎，36氪经授权发布。

一则看似简单的资讯，背后则凸显了阿里与腾讯在互联网保险领域的博弈与较量。

9月16日，胡润研究院发布《2020中国互联网保险中介服务平台Top10》，列出了中国10强互联网保险中介服务平台，这是胡润研究院首次发布该榜单。

榜单显示，腾讯旗下保险代理平台微保位列榜首，蚂蚁集团旗下蚂蚁保险位列第二，轻松筹公司旗下轻松保严选位居第三。

互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过保险公司自营网络平台、第三方销售平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。

中国互联网保险行业是一块非常具有诱惑力和想象空间的大“蛋糕”。无论是互联网巨头，还是传统保险公司，或是初创企业，均对该行业表示出了极大兴趣。

事实上，阿里、腾讯两家虽很早就开始积极涉足保险行业，但阿里目前似乎占据上风。

纵观阿里旗下不仅有蚂蚁保、信美相互，还绝对控股了国泰产险、万通亚洲、众安在线，接下来在应对保险行业政策变化以及行业布局速度上都拥有足够的话语权。

腾讯似乎对互联网保险有执念。而这种执念的来源，不知道是不是因为老对手阿里在保险业的开疆拓土，刺痛了其某根神经。我们可以看到，其在保险投资布局上频繁落子。

腾讯与腾诺保险经纪（腾讯视频持股95%、马化腾实控世纪凯旋持股5%）、微民保险代理（腾讯持股57.8%）、众安财险（腾讯持股15%）、和泰人寿（腾讯持股15%）、香港英杰华保险（腾讯持股20%）以及水滴筹（腾讯连续投资）均是控股关系，大多为财务投资，腾讯对其业务的控制能力和不确定性都存在变数。

对于保险行业不同的布局方式，一方面是腾讯、阿里两家公司不同的投资理念造成的，另一方面也折射出两家企业在不同生态下的战略定位。两者最大的区别可能就是，腾讯守住流量池，安安静静地做股权投资；而阿里却要亲自下场做，他的流量很珍贵。

腾讯生态最大价值在于流量和社交属性，无论QQ还是微信都是裹挟巨大流量的渠道。所以，腾讯并没有致力于创造生态，而是通过吸纳众多合作伙伴达成共赢。

回到保险行业，虽然腾讯生态与保险业务天然契合，比如社交链条能增加用户之间信任感因此提升产品销售效率，但微信支付场景远没有支付宝丰富，这是对微信流量的巨大浪费。

截至2019年末，微保累积用户1.04亿人，而众安在线2019年底服务用户4.86亿，更别提蚂蚁金服。

以微信钱包为例，保险服务如今依旧占据腾讯“九宫格”最后一席，不过，微保毕竟只是腾讯旗下保险代理平台，险种品类比较主流。

微信虽然日活10亿，但微保走的是精品商城路线，其推出的产品，如“航空险”、“车险”等，更多面向精英人士、小众群体，部分用户需通过搜索小程序或公众号才能购买产品。

用微保执行董事兼CEO刘家明的话说，微保想成为的是一个做“加减法”的保险严选平台。所谓“加减法”是指，从每个险种挑2-3个最优产品，与头部15%保险公司合作，进行反向定制，简化保险条款、加大保障范围。

而阿里生态最大价值在提供了交易场景，比如淘宝为退运险提供的场景化需求，蚂蚁金服副总裁尹铭曾经直言：“整个互联网保险最成功的就是退运险产品，其他都是昙花一现，眼看他起高楼、宴宾客，眼看他楼塌了，最后所有产品鸟兽散，就留下了一款。”

需要指出的是，支付宝平台在售险种除了传统寿险、车险、意外险外，还囊括了乐业险、公益险等新型险种，依旧保持着阿里多场景化与个性化兼具的风格。

总体来看，蚂蚁保险凭借支付宝庞大的用户基础和先发优势，在用户流量方面远超腾讯微保和水滴；在保险产品上，相较于其它两者所处的社交生态，蚂蚁依赖的支付宝金融消费属性更强，也更容易根据消费场景创新保险产品。

如今，据《中国保险科技行业投融资报告》数据显示，截至2017年年末，互联网巨头百度、阿里、腾讯、京东、新浪、苏宁入股12家拥有保险相关牌照的公司。

随着监管规范，互联网保险行业在洗牌后进入了稳健发展“新常态”。中小玩家将会加速离场，这为牌桌上的玩家提供了更高的安全边界，也在进一步加剧现有格局的竞合速度。

当前市场上除了蚂蚁、微保这类互联网科技巨头进入，还有持牌互联网保险公司、试水线上业务的传统保险机构、第三方中介代销平台等玩家参与其中。

值得一提的是，2019年8月国务院发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，“允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质”，这就吸引了越来越多互联网企业进入，包括滴滴、小米、轻松筹等，“互联网保险中介江湖”格局基本成型。

牛刀财经梳理发现，近几年，随着互联网在保险行业的迅速渗透，很多互联网巨头开始进入这个行业，既包括支付宝（蚂蚁保险）、微信（微保）、水滴保这种流量型平台，也包括滴滴、淘宝、小米等垂直类互联网公司，开始与保险公司合作推出场景型保险产品。

不同的玩家有不同的玩法，创业公司的玩法是和场景合作，制作垂直细分领域的场景化保险。

要知道，场景是在拓宽互联网保险的边界，提供服务互联网经济的创新性保险产品。

有的靠互助来实现用户教育、快速拉新，比如这次胡润研究院发布的Top10中国互联网保险中介服务平台前三甲的第三名轻松保、第五名水滴保就是从众筹救助场景起家。

水滴筹和轻松筹，作为国内最大的两家大病筹款平台，两家平台始终在保险领域野心勃勃。

事实上，无论是水滴筹还是轻松筹，确实都帮助了很多人。但是，这种公益行为也帮助筹款平台锁定了投保意愿比较强的用户，形成了一个完美的商业闭环。

此外，这一模式的终极思路还包括，吸引风投和上市融资。不过，我们还是要注意，如保险产品与互联网场景结合后对于风险定价带来了更大的困难，一旦风险定价过高会失去客户，过低又极易造成亏损。

如果不对用户体验以及个性化的智能投保加大投入，很可能引起用户反感。此外，互联网销售的还只是小额、分散的保单，而大额保单如健康险、寿险还没有形成规模，这需要线下医疗资源的配合。这就是为什么腾讯、阿里同传统寿险、产险公司合作的原因之一。

总之，保险是朝阳产业，互联网改变了这一产业的竞争业态。有竞争力的企业必将是更加的关注消费者需求与体验的保险公司，排名只是商业需要，最终还是要拿产品说话。

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