或借春晚推支付业务，拼多多能讲好“金融”这个故事吗？

编者按：本文来自微信公众号“美股研究社”（ID:meigushe），作者：美股研究社，36氪经授权发布。

近几年央视春晚，有不少人领了微信、支付宝还有快手发出的红包。而今年，轮到拼多多给大家发红包了。就在本周，拼多多宣布其成为2021年央视春晚的独家红包互动合作伙伴，只是具体的方式和金额还未公布。

实际上，这几年央视春晚的红包项目，都有互联网巨头的影子。微信、支付宝、淘宝、百度、快手等都是春晚的合作伙伴，也借春晚给平台带来较大的用户流量。

春晚红包在成为巨头获客途径的同时，也加速了互联网巨头在线上金融场景的推进。红包的背后，离不开支付账户，而这又会牵扯出支付、消费、理财等多个线上场景。互联网巨头推支付以服务主营业务，而蚂蚁、京东数科一类又在金融科技服务上频频过招。拼多多此时入局，能否牢牢抓住支付业务呢？

支付成互联网巨头“标配”，拼多多或借发红包推支付业务

从阿里巴巴、腾讯、百度、京东到美团等，每一个互联网巨头都做起了支付。而近期字节跳动也入局，杀入了这场支付大战中。这次拼多多成为春晚独家红包互动合作伙伴之后，不少业内人士也猜测或许拼多多借此会推支付业务。

目前，支付宝和财付通（含微信支付）依然占据了绝大部分市场份额。数据显示，截至19年第四季度，支付宝在移动支付市场份额为55.1%；排在第二位的财付通目前为38.9%。虽然支付宝与微信支付之间频频互呛，但不可否认的是，两者占据了中国移动支付市场举足轻重的地位。

而在后来者中，比如字节跳动在获得两个金融牌照后，于8月底获得支付牌照，这一领域内再下一城，有意加速占领市场份额。

在这场激烈的支付战争中，互联网巨头们看到是国内支付业务的蓬勃发展。据中国清算支付协会数据显示，截至2020年3月，我国网络支付用户规模7.68亿，同比增长28%，占网民整体的85%；2019年网络支付交易规模达到251.2亿，其中移动支付达到226.2亿。

显然，无论是对于局中的巨头们还是未来可能踏入的拼多多来说，支付业务都是一个仍具增长价值的“香饽饽”。

但拼多多在这一块的发展相对较慢，已经有些掉队。目前公司还未搭建独立的支付渠道，这或许是其努力发展自有支付业务的原因之一。

观察拼多多APP可以发现，微信、支付宝、QQ是其现有的主要购物支付方式，其中微信是公司目前推荐的一种。

若继续保持现状，长期来看对拼多多并不算是好消息。过于依赖微信实际上存在着较高的风险，若失去微信这一渠道无疑对拼多多电商业务的现有用户留存影响极大。

一个平台或者一个APP都还是希望打造独自的交互体系，不依赖于别的平台。事实上，拼多多早就意识到了这一点。前几年主要依靠于腾讯微信方面的社交裂变，而这两年淡化了不少，只是除了部分拼团、砍价或者领现金业务仍依赖于微信手段。这样就不难推测出，若支付业务正式推出，又会是其进一步减少依赖微信、支付宝的重要一环。

拥有独立的支付业务，不仅避免了向三方支付通道费用，也能够将订单信息、交易总额、用户支付信息等机密数据完全掌控在自己的手中。

此外，拼多多深耕下沉市场在电商业务上已有成就，而接入国美旗下安迅物流且与极兔快递的暧昧关系也透露出在物流业务早有发力。若加上支付业务将能够与电商、物流构成完整的生态闭环。在此前多次财报会上，拼多多创始人黄峥都提到了电商生态中的物流与支付业务。

值得一提的是，阿里本月正式亮相“犀牛制造”，进一步深化其电商闭环。而抖音直播8月表示将禁止跳转淘宝、京东等第三方平台，这就意味着抖音直播电商将与第三方电商平台进一步脱钩，其建立闭环生态的意图非常明显。对于拼多多而言，这是急需要弥补和追赶的不足。

急需牌照打开更多消费场景，年轻的拼多多仍有诸多不足

摆在拼多多面前的，是支付业务方面诸多不足。而落实到具体应对的行动中，如何在获取和丰富金融牌照上寻得突破就是其必须要面对最重要的问题。尽管此前公司想要开展支付业务、寻求支付牌照的传闻一直存在，但关于拼多多支付业务的动作，公开信息并不多。

2018年，拼多多传出将收购付费通以获得支付牌照，却迟迟未有实质性进展。而到今年年初，上海易翼信息科技有限公司以超50%的比例成为付费通最大股东，而上海易翼的实际控制人为拼多多联合创始人陈磊。这也就意味着，拼多多曲线获得了支付牌照，但整个过程同样耗费了几年时间。

与此同时，不少互联网巨头在本身丰富的金融业务基础上，仍从技术、服务等多个方面完善该业务。

以蚂蚁金服来说，场景与支付、数字金融、科技服务三大业务板块已实现联动。本月蚂蚁金服再将一块消费金融牌照收入囊中，上市前已将最重要几块金融牌照集齐。具体到支付板块，目前场景类对外投资达50笔以上，涉及了医疗、体育、出行等9大行业。在数字金融板块，目前协同合作的资管机构、商业银行、保险机构均超百家。这些仅仅只是蚂蚁金服业务成就的小部分。

以京东数科来说，在距离递交招股书不到一周，被曝出正在以16亿元价格收购万达金融手中的支付牌照快钱，而在这之前就已拥有支付业务、小额贷款、保险等诸多金融资质。

字节跳动18年开始涉足金融领域，就与合众易宝展开合作。不但打通了字节跳动旗下今日头条等平台，还申请了岁岁通、多闪付等支付服务相关商标。至今已获得包括第三方支付在内共三块牌照。

在金融战略布局方面，以阿里、腾讯、京东等为代表的互联网巨头已在B端、F端以及G端都已有较深入的布局。

在跑马圈地的过程中，各家不仅迅速地抢占牌照资源、流量资源，也注重在相关的领域与传统金融机构和相互之间展开战略合作，如：百度与中信银行成立百信银行，腾讯与阿里、平安联合成立了首家互联网保险公司——众安在线，这在巩固各自竞争优势的同时，也让互联网金融投资领域精彩纷呈。

从目前支付牌照价值来看，其实最重要的点不在于谁拿到支付牌照，而在于谁的支付通道和支付场景具有更好的便利性和丰富度。

通过这些金融牌照能够让蚂蚁、京东数科等拓展更多线上金融场景，这些换做在拼多多身上同样适用。

拼多多拿到的第一块牌照，仅是作为涉足金融领域的敲门砖。若未来丰富更多的金融牌照，长期来看将打造离钱更加近的商业变现闭环。每块牌照涉及到金融不同的细分领域，通过其中一块牌照便可以延伸到新的应用场景，或许才能给拼多多带来更多想象空间。

众多“前辈”走在前列，拼多多的金融梦路在何方？

若只停留在电商业务，对于一家互联网企业来说并不够。在此情况下，拼多多迟早需要寻找到新的增长曲线，来支撑更长远的发展目标。

随着蚂蚁金服、京东数科完成上市计划，金融领域的竞争无疑会加剧。后来者在金融领域的布局会随之加快，拼多多也不例外。但作为起步稍晚的拼多多，发展金融业务还有优势和空间吗？

近期，拼多多公布了2020年第二季度的成绩单。数据显示，截至2020年3月31日的前12月内，拼多多的年度活跃买家数达6.28亿，单季度增长4290万。与2019年同期相比，活跃买家数增加1.85亿。

拼多多是拥有一定活跃用户基础的，可以进一步挖掘用户需求。虽然坐拥大量活跃买家，但是初涉金融业务，拼多多也需要时间来获取用户信任。

此外，早在美团、滴滴以及字节跳动入局金融前，蚂蚁集团、腾讯微信、京东已将其金融生态发展壮大。它们已在金融业务上形成独特的技术优势，具有极宽的护城河，这对于拼多多来说是很难逾越的一道门槛。而在用户规模上，拼多多还相对不足。

同是电商起家，但与孕育出蚂蚁金服、京东数科的平台电商不同，拼多多更多代表着“社交电商”这一类别，这也可以解释为何起初会舍弃独立的账户体系以吸引更多用户加入。所以它的金融业务发展路径可能会更像滴滴、美团一类，其金融业务往往都是依靠自身业务而建，若单独拿出来，这一竞争力显然是不够与竞争对手抗衡的。

可以预见的是，若拼多多推出金融业务，仍会成为拼多多在电商业务上的补充，很难快速发展成较大规模，这恰好不违背拼多多的“社交电商”身份。拼多多推出支付业务仅仅是个开始，未来能否充分发挥用户潜力，真正地将电商业务与金融业务结合，并在金融业务上寻求突破，还有待时间检验。

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