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谁在炮制“12元小白理财课”?

来源:晰数塔互联网快讯 时间:2021年05月26日 13:58

编者按:本文来自微信公众号“亿欧网”(ID:i-yiou),36氪经授权发布。

作者|崔白洁

编辑|刘欢

相信很多人都听过“你不理财,财不理你”这句流传甚广的话,但鲜有人告诉你后半句“你若理财,风险同来”。

伴随着中国经济的快速发展,教人们认识、创造和管理财富的学问——“财商教育”,化身在线理财教育、理财在线培训等“身份”遍地开花。

2021年以来,尔湾科技(启牛商学院)、小帮规划两家财商教育公司先后获得投资。微淼商学院在市场获客上“无处不在”,长投学堂作为老牌财商教育先行者在行业积累已超10年。

据天眼查数据显示,国内目前有接近1万家“财商教育”、“理财培训”相关企业,直接与“财商教育”、“财商培训”相关的企业有846家,其中接近75%的企业处在存续状态。接近20%的企业在近1年内成立,约50%的企业已经成立1-5年。

财商教育市场发展迅猛,源于民众日益觉醒的投资理财意识,与匮乏的理财知识和实践不匹配。

根据上海高金金融研究院联合支付宝发布的《2020国人理财趋势报告》,近7成人愿意拿10%以上的工资进行理财,近2成人愿意拿工资的50%理财,这意味着民众的理财意识逐渐开始觉醒。

与之相对的是,截至2020年7月,支付宝平台有35%的用户存在因频繁交易而导致的亏损,这又体现了民众金融素养以及投资实践教育的缺失。

这样的不平衡,进而引发有意愿理财的人群往往希望通过培训和学习,来快速提升自己的投资理财能力。

财商教育行业正是基于此背景,瞄准特定用户群体的痛点,服务增量用户的痒点,将整个互联网流量池中有理财意愿或需求的人群进行分层,再基于这些用户群体构筑多样的商业模式。

从理论上讲,上述分析是财商教育公司初步的商业模型。但在具体商业落地过程中,财商教育公司目前的发展依然受制于三大问题的困扰。

草莽初期,乱序生长

2021年年初以来,人民日报和新京报等权威媒体平台纷纷发表评论文章告诫消费者:别被鱼龙混杂的财商教育课收割“智商税”。

这一事件的背景是——伴随着财商教育行业火热,各类理财训练营广告铺天盖地。不管是在抖音、百度、微信还是爱奇艺等平台,总有一款财商教育广告在“等候你”。然而与广告宣传的“12元小白理财课”、“财富自由”不符的是:低价诱导、虚假宣传、花式割韭菜、投资诈骗、投诉无门……

导致上述乱象频发的主要原因有两方面。

一是财商教育行业发展尚属初期且行业入局门槛较低。甚至一些内容平台上的自媒体,往往只需要注册公司或者更简单地注册一个账号,即可从事所谓的“在线财商教育”。

二是业内玩家众多,但课程质量、培训体系往往参差不齐。甚至机构中的部分老师不具备专业资质,不足以为消费者提供成体系的财经素养教育。这就导致一些企业借着“财商教育”的幌子,提供低质量的课程,甚至直接进行荐股等操作进一步误导消费者,或者销售人员卖完课便“人间蒸发”。

呼吁监管,亟待规范

无规矩不成方圆,这在财商教育行业发展初期尤为重要。

在金融市场相对成熟的欧美国家,财商教育已被纳入教育体系,对于财商教育的内容也有着明确的规范并且管理严格。同时,针对可能涉及到的理财产品推介业务,欧美金融监管部门也会对其进行资质审核。

例如SEC(美国证监会)通过RIA(注册投资顾问)牌照对于从事证券投资建议相关的机构和个人进行监管,只有拥有该牌照的机构和个人,才有资格向投资人提供证券类的投资建议服务。

反观国内财商教育行业,起步虽晚但发展过快,相关规章制度的空白及监管缺失是行业乱象滋生的重要因素。

2021年3月19日,由中国标准化研究院、中国金融电子化公司、中国标准化协会等单位制定的《理财在线培训服务规范》正式开始面向社会征求意见,这意味着第一份财商教育行业规范正在推进中。

该标准主要对财商教育服务行业的基本要求、课程设计、营销活动、信息安全、知识产权保护、消费者权益保护等方面做出一系列规范。在标准研讨会中也有业内人士专门强调:“教育属性的培训机构应明确培训内容,应限定在理财知识的教授,不应涉及理财金融产品的推荐。”

“定位”不清,影响深远

事实上,“定位”问题一直是困扰财商教育公司的“难题”。

简而言之,目前“财商教育”到底是属于“泛教育类公司”还是属于 “泛金融类公司”?这个问题依然没有明确的答案。

从《理财在线培训服务规范》的“话语体系”中观察,财商教育就是一种理财在线培训服务,其归根结底应该是属于在线教育体系。

但是从商业模式上拆解,不少财商教育公司的在线培训服务,其实只是商业模式构建的第一曲线,其重点在于迅速抢占用户和市场。

据亿欧EqualOcean了解,有部分财商教育创业公司在设计商业模式时,将服务券商、保险、银行等财富管理业务作为公司经营的“第二曲线”。如此一来,“财商教育”实际是充当了“金融中介”的身份,那其必然属于泛金融体系。

从资本市场的角度看,金融赛道的估值肯定会高于教育行业的估值。

从监管和准入门槛角度看,金融和教育都是强监管领域,但金融领域相比会更严格一些。

更为尴尬的是,在蚂蚁金服上市搁浅后,金融科技公司普遍遇冷。而在线教育行业,颇有“同是天涯沦落人”的共鸣——伴随着多家在线教育机构被点名、罚款,在线教育行业的余震还在继续,整改远未结束。

如此看来,夹缝求生存的“财商教育”公司更是左右为难。

放眼国际,将财商教育作为创业方向的选择并不多。因此,国内财商教育公司发展并无典型成功案例去借鉴和对标。但一个可以确定的事实是,财商教育必然会和智商教育、情商教育一样,成为主流。至于在此基础上,能否有成功突围的创业独角兽出现,目前依然是未知数。

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