微信信用付产品即将上线，蚂蚁花呗、京东白条面临劲敌

编者按：本文来自微信公众号“新流财经”（ID：xinliucaijing），作者小慧吖，36氪经授权发布。

这一次腾讯真的出手了，决定正面PK蚂蚁金服，改写消费金融市场格局。

日前，新流财经获悉，腾讯内部正在孵化一款信用支付产品“分付”（暂定产品名称）。继蚂蚁花呗、京东白条之后，“分付”代表腾讯系重新点燃了信用支付的战火。

将来用户在使用微信支付时，或许可以使用“分付”先付款，再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。

据悉，“分付”预计在今年四季度上线，由微信支付团队运营，目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。未来“分付”或像“微粒贷”一样，通过开放白名单形式和银行等金融机构以助贷、联合贷的模式来运营。

“分付”的即将面世，也意味着从2020年开始，中国信用支付的长期格局很可能被彻底改写。

腾讯推出信用支付产品，无疑是向蚂蚁金服、京东金融正面宣战，对于整个消费金融市场而言也是颇具影响力的一次行动。

纵观当前消费金融行业，2014年2月，京东上线“白条”，2015年4月，“蚂蚁花呗”正式上线，二者基于京东和阿里的庞大生态体系，抢先尝到了信用支付带来的红利。

经过4-5年的发展，花呗和白条早已从阿里、京东体系延伸到了其他场景。公开资料显示，截至2018年末，白条营收账款余额344.49亿元；而花呗的贷款余额早在2017年上半年就已经达到992亿元。

毫无疑问，信用支付产品在一定程度上可以有效提升用户的支付欲望，同时能增加商家的销售量。

拿京东举例，白条“掌舵人”许凌曾观察使用过京东服务的用户消费前后5个月的表现，用户在使用白条后和使用前对比，月均消费订单比例提升了52%，月均消费金额增长97%。

对于信用支付平台方而言，信用支付业务一方面可以收取C端用户的账单分期手续费、逾期费；另一方面也可以对B端商户收取服务费，以此为平台增收。

尽管信用支付市场早已被花呗、白条瓜分，但仍有玩家试图入场分一杯羹。

日前，美团也上线了类似花呗的产品“买单”；百度家族的百信银行也开始试水虚拟信用卡，上线了“pay伴”，至此，巨头之间的信用支付战役正式打响。

老玩家穷追猛打，新起之秀力量不容忽视。每一个选手都有数亿用户规模，以及独具特色的生态圈体系，实力都不容小觑。

有持牌消金从业者分析，腾讯再不入场或许就晚了。“当用户的分期支付渠道习惯已经养成，想要改变市场格局，或许只有烧更多的钱来打分期免息战才能抢到用户，到时候腾讯需要付出更多的成本。”

也有分析认为，论实力而言，微信的信用支付产品才会是蚂蚁花呗最有力的竞争对手。

二者分别依靠微信支付和支付宝两大入口，而在当前移动支付市场中，这二者已经分别占据着半壁江山。

今年1月份，支付宝宣布全球用户数已经超过10亿，其中海外用户3亿，国内用户7亿。截至去年11月份，支付宝每个月活跃用户已经超过 6.5 亿。而微信支付在2018年末绑定银行卡的用户数量已突破8亿。

艾瑞报告显示，2019年第一季度，中国第三方移动支付交易规模达到55.4万亿元，同比增长24.7％，其中支付宝占据53.8％的份额，腾讯财付通(含微信支付)位列第二占39.9％。

如果用户在消费支付环节，想要先消费再付款或者直接分期，最优先感知到的便会是微信支付和支付宝的产品。

超过8亿的潜在用户，等到微信支付推出“分付”的时刻，一定会是消费金融市场格局被改写的时刻。

实际上，从腾讯自身角度来看，似乎也急需这款信用支付产品刺激其金融科技业务增长。

去年下半年开始，腾讯独立出“金融科技”业务，成为与增值业务、网络广告业务并列的三大主业之一。腾讯似乎有意将金融科技作为未来的主要发力方向之一。

刚刚公布的二季报显示，腾讯金融科技及企业服务在2019年第二季度的收入同比增长37%至228.88亿元人民币。金融科技服务方面，商业支付用户数、商户数、交易额及收入均迅速增长，推动此分部收入提升。

有分析认为，腾讯的金融科技领域，支付占了绝对大头，除此之外，其他金融业务鲜有成色。

复盘腾讯的金融科技业务会发现，腾讯已经建立起理财、支付、证券、创新金融四大主线，分别包括理财通、腾讯微黄金、微信支付、QQ钱包、财付通、腾讯微证券、腾讯征信、腾讯金融云、腾讯区块链、腾讯信用卡还款、一生保、手机充值等业务。

但唯独在消费金融业务上，似乎少了一环。

腾讯目前最缺，也最适合为金融科技业务带来增长动力的，无疑当属消费金融产品。

腾讯投资的微众银行有现金贷王牌产品“微粒贷”，自身理财通也已推出小额信贷产品“周转”。

如果发展场景分期，腾讯并不缺任何场景，因为微信支付这一天然的支付入口已经连接上千万的各类场景商户，还聚集了超7亿的庞大用户规模，且拥有十分高频的交易次数。

在今年微信支付“88媒体开放日”活动上，腾讯公司微信事业群副总裁耿志军透露，目前微信支付的日均总交易量超过10亿次，连接5000万个体商户与商家。若以目前20亿的线下支付为估算，13亿人中除去较小部分的老年人和小孩，预计每个中国人每天会花2次钱。而以微信支付5000万商家的数据来看，预计每16个人里面就有一个个体商户。

论风控实力、科技实力，腾讯早前推出的微信支付分，以及向银行等机构输出科技能力的腾讯金融云等已为其打好基础。

一位接近腾讯的从业者坦言，实际上腾讯内部对消费金融的尝试一直没有停止。“并不是腾讯没有想过做白条、花呗，早在几年前，FiT团队曾想过再开发白条、花呗等类虚拟信用卡产品，而考虑到腾讯庞大的用户基础，且在微粒贷已上线的背景下，这个想法最终被监管层否决。”

今年上半年也有知情人士告诉新流财经，腾讯曾试图在微信钱包内“手机充值”栏目开拓手机分期业务，由腾讯投资的新分享科技服务（深圳）有限公司来运营，但最终未能上线。

此番信用支付产品若能问世，腾讯的消费金融布局得以完善，在一定程度上可以助力微信支付收获更多商户、普通用户以及交易额。

站在开放角度而言，腾讯多了一款助贷产品，将接入更多的银行、持牌消费金融公司，一方面为银行等机构带来更多选择零售资产的机会，另外联合放贷，双方风控互补，同时也是对融合能力的一种考验。

唯一的忧虑可能是，微信支付笔均额度相较于支付宝更小，若用户将账单进行分期，盈利将是一大挑战。

新网银行COO刘波曾分析，微信支付的人均账单厚度不到支付宝的1/3，分期率的下降或不止2/3。如果微信推出信用支付，用户分期需求不高，生息资产不够，几乎等于净亏损信用支付月均交易额的7%。若以月均5000亿元计算，年亏损额将超过350亿元。

大象转身，并不容易。腾讯的信用支付产品究竟能否破局消费金融市场，当然有待时间验证。

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