「好医保」发布首款可终身续保防癌险，网红健康险产品如何练成？

健康险界的“网红”产品好医保最近又发布新产品了，这次是可终身续保的防癌险。

36氪获悉，5月25日，支付宝联合中国人民健康保险、中再寿险发布了首款终身医疗险——“好医保·终身防癌医疗险”，这款产品保额高达400万，保证续保终身，三高及高龄客户群体均可投保。而在保障责任上也很全面，包括自费药、进口药和靶向药等。

新产品亮点

而今年4月，银保监会明确了长期医疗险费率可调的政策细则，对健康险产品意义重大。这意味着，医疗险可以根据整体风险情况、疾病发展态势，在政策允许范围内适当调整费率，保证产品的可持续运营，这也为好医保推出的此类新产品创造了更好的经营条件，能够为用户提供更长的续保期限的医疗险。

好医保的“网红爆款”之路

随着近年来保险购买人群的迁移和保险意识的增强，互联网+保险赛道发展如火如荼，近几年尤其是健康险行业一直保持两位数的复合增长率，市场依旧是蓝海状态。

而在这个蓬勃生长的行业中，好医保是绕不开的一个名字。

好医保由支付宝联合中国人民健康保险联合推出，2018年5月，好医保一上线便推出了国内首款6年保证续保的长期医疗险，成为了当时保证续保期限最长的长期医疗险，这也让好医保迅速走红，成为健康险的“爆款”产品。

经过两年的发展，好医保的用户数已经超过3000万。支付宝保险平台好医保产品负责人梁越平介绍，好医保累计已经为近10万个家庭缓解了疾病带来的经济压力。好医保用户中80后、90后占比超过六成，57%的用户同时加入了支付宝的大病互助计划“相互宝”，“好医保+相互宝”正成为越来越多中国家庭保障的标准配置。

在本次新产品推出之际，支付宝及人保健康的团队也分享了好医保背后的故事。

人保产品开发市场研究处、产品管理处处长辛丹表示，支付宝与人保健康自2017年底开始接触，一开始从简单产品入手，在4个月的时间里开发了一系列重疾、百万医疗等大概七八款产品，短时间内升级迭代近20次，双方在很多层面都看到了未来的合作机会和潜力。好医保则是在这样的合作基础下诞生的产品。

将时间拨回到2013年，当时国家开始鼓励商业保险公司提供多样化、多层次、规范化的产品和服务。此后，“百万医疗”产品如雨后春笋，成为网红产品，但产品刚推出时也引发了一系列针对百万医疗产品的续保、核赔依据、落地服务等问题的讨论。此后，监管出台系列政策，加上银保监会“保险姓保”的大趋势引导下，百万医疗产品逐步走上有序发展的道路。

但在好医保系列产品推出的2018年，“6年保证续保”对于保险公司而言并不是容易的决定。

辛丹表示，好医保出现之前，当时的一年期百万医疗产品在线上基本是财产险公司的天下，比如众安在线、泰康在线拥有非常稳固的市场份额。而在线下，百万医疗产品则主要是通过寿险公司代理人渠道，通常跟年金险、重疾险捆绑销售。

针对当时短期险会停售、涨价等问题，双方团队的合作初心即是——能够提供尽可能保障期限长的产品，最后商量出的六年则是当时所能承受的最大期限。在产品的发展过程中，人保健康更立足专业和风控层面，支付宝则强调用户体验和权益，双方调整数十次后，才有最初版本的保险方案。

而在产品设计中和付费方式设计层面，好医保以保额高、价格便宜、准入门槛灵活闻名。以32周岁健康女性用户为例，购买好医保长期医疗险的一年保费只需339元，对应最高400万的保障。好医保还支持按月缴费的模式，减轻用户支付压力，局部改变了保险按年缴费的现状。

经过2年的发展，作为百万医疗险中的网红爆款，好医保的用户数已经超过3000万，成为我国销售量最大的单款健康险产品。支付宝保险平台好医保产品负责人梁越平介绍说，好医保累计已经为近10万个家庭缓解了疾病带来的经济压力。好医保用户中，80、90后占比超过六成，57%的用户同时加入了支付宝的大病互助计划“相互宝”。“好医保+相互宝”成为越来越多中国家庭保障的标准配置，而支付宝保险平台则成为中国家庭购买保障的首选平台。

在理赔环节，好医保则利用智能理赔技术识别医疗票据的真伪，目前能够实现最快3个工作日可以完成理赔。

这背后是客服团队的快速迭代。人保健康深圳分公司客户服务部总经理助理吴鸿峰表示，两年多以来面对海量的客户，人保健康的客服团队体系也有了极大改变，比如为了适应新人群习惯在晚上选购产品，客服团队从原来朝九晚九的工作时间延展为7*24小时，并引入了AI等技术帮助提升客服处理效率，用户在线报案界面截止目前迭代也超过30多次，才有了客户自助报案受理率接近95%左右的水平。

在武汉疫情期间，好医保的客服监控率保持96%，满意度保持在98%以上。在全国78个城市，好医保还推出了信用垫付服务，缓解了部分用户没钱看病的难题。吴鸿峰表示，今年好医保同时建立了客户权利保护中心，还会进一步规划引入AI智能辅助模块，希望能够快速定位客户意图，准确回答客户问题，为客户提供更好的服务体验。

好医保未来：持续立足医疗险，推出更多普惠性健康保障产品

立足好医保系列产品目前走过的路程，未来这一系列产品的航向将怎么设定？

蚂蚁集团资深总监、好医保产品负责人梁越平表示，在打造好医保这一产品的过程中，支付宝与人保健康深度工厂，让保险产品专业度和复杂度逐步上升的同时，也积累了诸多风控能力、用户精准运营能力、科技能力等，对团队的未来产品规划上也有所助力。

而回溯支付宝保险产品的发展历程，也是以支付宝为代表的互联网平台摸索保险道路的典型例子。

梁越平表示，支付宝保险业务从一开始脱胎于淘宝保险，再到在淘宝电商体系中推出一系列运费险、配货运费险、资金安全险、天猫质量保证保险等产品，定义了什么是“常年保险”，也锻炼了团队风险定价能力。

第三阶段则是开始在主流保险领域的的探索，如好医保、全民保等，这些产品条款更为复杂，专业性高，在整个交易链路上无论是消费者的信息提供、健康告知、承诺、引渡条款交易等等都非常复杂。在产品从研发到推出市场，团队最后也形成了一个认知：在主流保险领域，若要想在互联网上卖得好，还是需要大力拓展保险教育为主。

蚂蚁集团副总裁、保险事业群总裁尹铭认为，在全民医保基础上，商业健康险是满足人们多元保障需求、提高保障度的主力军，是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。好医保长期定位现在医疗险产品，支付宝保险平台接下来也会和更多保险公司开放合作，打造更多普惠性的健康保障产品。

而在未来随着支付宝小程序进一步发展，保险产品的数据在未来有更充分的保额能力、控制能力、理赔侧科技能力再上一个台阶之后，保险市场未来会从定制市场走到开放市场阶段。蚂蚁保险未来也会以内容驱动，成为集保障教育、风险教育、健康教育的平台。

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