平安消费金融首款产品上线，能否PK花呗、白条？

编者按：本文来自微信公众号“新流财经”（ID:xinliucaijing），作者：小慧吖，36氪经授权发布。

消费金融市场可谓到了“神仙打架”的时代。

今年，小米消费金融、平安消费金融都已经获批开业。

巨头们拿牌之路似乎快于其他公司，业务布局亦是快马加鞭。

新流财经发现，平安消费金融正式开业不到两个月（4月9日开业），就于近日上线了第一款新产品——小橙花。

据平安消费金融APP显示，小橙花最高额度20万元，日利率0.039%起，消费全场景覆盖。

用户身份验证，授信成功后，小橙花也可以进行现金提现，放款至客户银行卡。此外，小橙花还可以开通虚拟信用卡功能“小橙卡”，在消费场景使用微信、支付宝扫码支付时均可以使用小橙卡，目前小橙卡有每月500元的免息消费额度福利，在合作商家处分期，可享受专属优惠费率。

小橙卡目前实际上开通的是上海银行二类账户。 

截图来自平安消费金融APP

在平安消费金融APP首页还有「美莱健康美容」和「爱康体检套餐」的品牌露出，进一步点击，还未有“可分期”功能，但不排除未来会有针对这两家品牌的分期服务上线。

有趣的是，目前平安消费金融的这款产品正在由平安普惠业务员进行推广。

一位平安普惠上海地区业务员告诉新流财经，他们正在平安集团的老客户中推广平安消费金融的小橙花，类似为平安的老客户办理一笔追加贷款，5年授信，20万元额度，随借随还，循环额度。

据该业务员透露，帮助推广平安消费金融的产品，亦会有提成。

能否PK花呗、白条？

从小橙花的属性来看，可以借款，亦可在多消费场景使用。平安消费金融的野心似乎是要撼动花呗、白条耕耘多年的信用支付市场。

一位接近平安集团的银行业人士透露，平安消费金融的战略定位重在场景消费金融，跟平安集团内的银行、小贷等板块形成分工。而“小橙花”的诞生，也意味着未来将重点对接各个细分消费金融场景。

当前，消费金融市场，以花呗、白条为首的信用支付产品已经跑出一定规模，信用消费市场日趋成熟，80后、90后以及00后的信用消费习惯逐渐养成。

微信分付、美团月付等巨头旗下的信用支付产品接踵而至，如今再来一款平安消费金融“小橙花”，市场可谓相当热闹。

就平安集团而言，虽然不像阿里、京东、美团拥有庞大的生活类消费场景，但其保险、银行、投资等金融生态场景也不容小觑。

此外，因为新冠肺炎备受瞩目的互联网医疗市场中，平安集团旗下平安好医生正站在风口。汽车之家、平安融资租赁等汽车服务平台在后疫情时代亦备受瞩目。

这些集团资源，均可以成为平安消费金融拓展场景分期的垫脚石。

值得一提的是，平安集团还有区别于一般互联网企业的庞大业务团队资源。

据中国平安2019年财报显示，截至2019年12月31日，中国平安有在职员工37.22万人，其中保险类业务从业人员21.92万人，银行类业务从业人员 3.43万人。

当数十万业务员开始帮助平安消费金融获客，开拓消费场景分期业务时，其想象力不言而喻。

何况目前，平安普惠业务员已经开始为平安消费金融“小橙花”进行推广。

信贷客群分层运营

在平安集团内部，拥有几条贷款业务条线——平安普惠、平安银行以及如今的平安消费金融，如果不是同一集团，产品或多或少存在竞争关系，但既然同处一个集团，更多的则是资源协同，不同产品面向不同客群。

简单来看，平安普惠的“易贷”产品，客户拥有寿险保单、房贷、私家车等任一资产即可申请，平安银行“新一贷”产品同样是客户拥有寿险、车险也可以申请。

一位平安银行个贷经理分析，新一贷主要针对资质更好的客户，毕竟是银行产品，利息相对较低，而平安普惠则针对小贷人群。

从几款产品官方信息显示来看，平安消费金融面向22-45周岁用户，平安银行新一贷申请人年龄需在23-55周岁之间，平安普惠的用户也限制在23-55周岁。平安消费金融面向的是更年轻的用户群体。

如此一来，平安普惠业务员为平安消费金融推广获客其实也不冲突。

平安普惠的产品定位和平安消费金融的产品定位也不同，虽然都是面向有信贷需求的人群，不过分层来看，却需要不同的产品运营策略。“平安普惠有现成的业务团队，对信贷产品理解快，推广起来也很容易。”上述平安普惠业务员坦言。

扩张规模，恰好是平安集团最擅长的事。

何况，平安消费金融的成立，背后还有陆金所这个庞然大物。

工商信息系统显示，2019年9月，陆金所（上海）科技服务有限公司名称变更为未鲲（上海）科技服务有限公司，未鲲（上海）科技服务有限公司即现在平安消费金融的第三大股东，持股27%。

平安集团财报显示，截至2019年12月31日，陆金所控股管理贷款余额4622.43亿元。

“在陆金所的贷款池子中，选出消费金融产品适宜的优质客户进行拓展，合理配置资源，在两年内做到持牌消费金融头部，是很容易的事。”一位持牌消费金融从业者分析，平安消费金融的优势，是其他任何一家消费金融公司无法相提并论的。

值得一提的是，有分析认为，当前平安普惠业务员对平安消费金融进行推广，向平安集团客户追加发放一笔贷款，如此操作，难免有多头借贷风险。

但从市场真实情况来看，银行为信用卡用户再发放一笔消费贷款是常有的事，亦有消费金融公司专门为有房贷、车贷的用户再发放一笔贷款，或者为3C分期老用户发放一笔现金贷产品，逻辑类似。

“只要额度不同，产品不同，可以适当配置。”从业者分析，向优质客群发放一笔更低利率的贷款，让客户拿低利率的钱还掉高利率的贷款，是多数金融机构常规操作，短期可以延缓逾期风险。

其实在疫情期间，就不乏有消费金融机构向优质老客户进行二次销售，发放利率更低，期限更长的贷款，以此在保证存量的同时留住用户。

此类操作又回归到金融机构对存量用户的精细化运营策略上。

当前，随着市场发展成熟，以及疫情等多方面原因，消费金融新客户获取已经走到瓶颈期。就360金融、信也科技等企业的一季报来看，亦是减少了营销投放，均将重心转向存量客户运营。

360金融一季度整体营销费用降低至2.23亿元，同比下降67.7%，不过其为金融机构导流的“轻资本模式”撮合放款暴涨3107%；信也科技一季度销售和营销支出为9120万元，较去年同期的1.442亿元人民币下滑36.8%。

对于平安集团而言，入手消费金融牌照亦可看作对信贷人群更精细化运营的王牌。

尽管其已经有银行、小贷牌照等多枚放贷资质，但消费金融牌照面向的客群，可以做的产品利率和规模，也恰好居于银行与小贷之间。

在更细分的市场，实现差异化金融服务，加之集团的种种资源优势，平安消费金融能否快速抢占消费金融市场高地，可能只是时间问题。

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