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信用算力张建梁：中小银行数字化转型中的科技赋能

来源：晰数塔互联网快讯时间：2020年09月25日 16:02

编者按：本文来自微信公众号“东沙湖基金小镇”（ID:gh_1b5692ba4b3a），作者：第一传播官，36氪经授权发布。

「云上沙湖」是继东沙湖基金小镇“聚在沙湖”、“融在沙湖”、“成在沙湖”、“学在沙湖”等品牌活动之后，创新打造的又一活动IP，旨在通过云课堂、云解读、云路演的方式，从战略、政策、资本、产业、技术、人才等方面，为创业者提供高效精准的连接、实效深度的资源合作、有效多维的经验分享，助力企业成长。

近日，「云上沙湖」云课堂邀请信用算力创始人兼CEO张建梁进行了线上直播，就“金融数字化转型中的科技赋能”这一主题做出了分享：

先跟大家探讨一个很火的话题：Fintech，互联网金融或者叫金融互联网。把金融产品搬到线上，通过流量来对金融产品进行加持的模式，这是金融产品的互联网化或者电商化。金融科技的本质就是风控，通过大数据的方式对金融客户进行风险定价。

01 中小银行数字化转型需求

金融数字化发展阶段

回到中小银行讲讲他们的需求与痛点，分几个阶段：

• 1.0是业务驱动数据。业务方根据业务需求提交数据采集或分析，并且根据分析结果进行优化。定期产出业务报表，业务方根据自身需求提交报表开发。元数据根据业务方的需求进行落库，业务方根据自身需求定地监控指标。这个阶段，基本上属于业务方跟数据是隔离的阶段，它要不停地采集数据，分析数据，才能提出迭代优化的可能性。

• 2.0是业务数据融合。元数据能够完整/系统/有效的得到保存，业务方可以方便使用。实现业务与数据融合的数据应用体系。数据应用可以高效支撑信用卡的业务经营与管理。这个阶段基本上就是融合在一起。

• 3.0是数字驱动业务。基于数据应用体系，业务方建立全方位的监控体系及模型体系，实现智能预警、智能营销、智能风控、智能运营等自动化能力，充分利用数据和模型来全面提升业务效能，降低运营成本。

金融是高度信息化的产业，都是拿数据驱动的。银行是国内最早的信息化产业，实现用数据驱动银行是目前的趋势。不管是全新的数字化信用卡，还是人民币数字化，本质都是希望有更多的数据能够进来，通过没有人工的干预进行业务驱动。尤其今年疫情之下，一些银行都在做这些事情：第一、砍网点；第二、人员配备上尽可能招聘大数据或者IT人员。

金融数字化与大数据能力构建

金融数字化大数据构建能力分为几个维度，包括数据意识、数据应用、数据管理、流程设计、人员储备、科技支撑等。

在数字化领域，比较领先的是以微众银行、网商银行为首的民营银行，因为它们的互联网基因就是数字化、互联网化，它们的成功案例也引发了很多传统银行的反思和危机。

中小银行发展现状与数字化转型需求

以城商行、农商行为主的这类银行，它们的痛点可能是由于区域、体制等基因问题，短期内无法构建起一个人才梯队，需要借助外部力量，提供技术赋能。

目前，中国6家国有银行总资产规模超123万亿，12家股份制银行资产规模超50万亿，19家民营银行资产规模有9千亿，135家城商行资产规模超38万亿，2200家农商行/农信社资产规模超21万亿。整体来看，银行约超4千家，银行资产规模约达237万亿。单家业务量、单家业务量潜力、现有市场规模、潜在市场规模，这些代表它们在科技和数字化营销层面的需求。

另外，我们需要思考，中小银行的痛点在哪里？

• 经营地域的限制，业务拓展遇到瓶颈。城商行、农商行、村镇银行，它的定位是本地化、属地化的，所以本身有区域限制，规模就没法做得特别大。

• 生存环境发生变化，生存的空间受到挤压。一是国内经济增长明显放缓，大部分企业面临生存危机，城农商行对公不良率持续走高，还有政策影响和市场变化；二是客群重合度逐渐提升，他们面临严峻的市场挑战，成本很高。

• 互联网信贷人才匮乏，政府开发难度大。银保监会在多个文件中提到，加强大数据、云计算、人工智能的应用，但是除了在一线城市，二线城市都很难招到这些方面的人才。

中小银行内部信贷业务面临的挑战

• 营销&运营挑战

用户看不见：优质的流量很贵；潜在用户在哪里。

需求看不懂：用户到底想要什么；和用户没有共鸣。

产品销不动：新增用户转化差；存量用户不活跃。

• 风控挑战

决策靠经验：风控靠经验，防不胜防；风控专家稀缺。

控制靠手工：形式变化快，反应不敏捷；约束靠手工，执行打折扣。