马斯克光环下的 PayPal，枪口对准微信、支付宝？

编者按：本文来自微信公众号“极客公园”（ID:geekpark），作者：赵晨希，36氪经授权发布。

支付市场开年即热。

1 月中旬，国内第三方支付机构国付宝（全称：国付宝信息科技有限公司）工商信息悄悄发生变更，美国金融科技公司 PayPal 贝宝于 2019 年收购国付宝 70% 股份一年多后，再度收购国付宝剩余的 30% 股份。

至此，国付宝成为一家全外资持股的第三方支付平台。

据了解，国付宝成立于 2011 年，由商务部下属单位中国国际电子商务中心以及国富通信息技术发展有限公司共同组建。国付宝具备移动、在线和跨境人民币支付服务的许可证，拥有社会信用体系，多条产品线，满足各类支付场景需求。

国付宝股权结构发生巨大变动，然而其实，背后的主角 PayPal，正式挺进中国支付市场，在国内金融数字化改革的大风向下，欲冲击微信、支付宝两大寡头所在市场的动作更为吸睛。

背靠马斯克「光环」

受益于新冠肺炎大流行，2020 年 Q3 季度，PayPal 支付总额创下纪录达 2470 亿美元，新增活跃用户 1520 万，活跃账户总数达到 3.61 亿。

据 Statista2020 年在美国进行的全球消费者调查数据显示，PayPal 远远超越 Venmo、Google Pay、Apple Pay、Amazon Pay 等在线支付品牌，成为消费者使用最多的在线支付服务。

PayPal 在北美地区家喻户晓。

除了拥有广泛的用户受众，PayPal 的知名度还离不开早期创业的多位创始人。美国许多知名互联网及科技公司如 YouTube、LinkedIn、Yelp、Palantir、红杉资本等的创始人、合伙人，都拥有一个共同的经历，即在 PayPal 工作过。

因 PayPal 反传统的思维方式，以及早期精锐的创业团队集结了当今众多科技行业知名的企业家，这些拥有 PayPal 就业经历的企业家组织被外界誉为「PayPal 黑手党」。

这其中就包括著名网红埃隆·马斯克（Elon Musk）。

马斯克创立了 SpaceX、特斯拉、Neuralink 公司，Starlink「星链计划」、脑机接口等科幻项目，使得马斯克在互联网上逐渐失控。今年年初，马斯克超越蝉联四年全球富豪榜榜首的贝佐斯，成为新全球首富。

然而没有 PayPal，可能就没有今天的 SpaceX、特斯拉。马斯克在学生时代创建的电子游戏、Zip2 软件公司属于小打小闹，只有 PayPal 帮助马斯克赚得创业路上真正意义上的第一桶金，并成为创立 SpaceX、特斯拉两家公司的原始资金。

1999 年，马斯克创立在线银行业务的软件平台 X.com，后与竞争对手合并，更名为 PayPal。2002 年，PayPal 出售给 eBay，马斯克获得 1.8 亿美元收益。2003 年，马斯克从中拿出 9000 万美元，成立 SpaceX、特斯拉。

尽管马斯克的注意力转移到太空和电动汽车事业，但 PayPal 的扩张之路从未中止。

进入中国市场一波三折

普华永道 2019 年全球消费者洞察力调查数据显示，全球十大移动支付市场中，中国移动支付普及率排名第一。Reportlinker 数据显示，2021 年中国第三方支付将比银行拥有更高市场份额，预计 2026 年达 58.1%。

中国市场潜力巨大。

而 PayPal 也觊觎中国市场已久，早在 2011 年，就试图进入国内市场，向中国人民银行申请第三方支付许可证，但以失败告终。

彼时，国内金融市场开放与准入机制不完善，外资金融机构难以进入。五年后，央行发布《银行卡清算机构管理办法》，银行卡清算机构牌照开闸。2017 年，中美工作团队进行几十轮磋商，其中包括就银行卡清算和支付清算牌照达成共识，美国支付服务商可在中国申请业务许可。

2019 年，PayPal 在中国移动支付市场取得关键突破，PayPal 收购国付宝 70% 股份，并获得中国的支付牌照。

不过，即便拿到牌照，PayPal 在中国市场全面落地也没有那么容易。美国博主 Michael Michelini 直呼在中国使用 PayPal 是一场「斗争」与噩梦。

因为，PayPal 没有在中国得到广泛应用，许多中国银行对 PayPal 不太熟悉，而如用户要在中国注册 PayPal 账户，可能需要亲自去银行验证信息，增加了用户的不便性。

此外，中国 PayPal 账户和美国 PayPal 账户是分开的两个账户，从美国 PayPal 账户转移资金到中国的账户，不但要收取高昂的跨境费用，还需要 3 至 5 天的漫长时间周期。

PayPal 只是半只脚踏进了中国市场，而随着完成国付宝剩余股份的收购，标志着 PayPal 正式进入中国支付市场。那么，PayPal 又有哪些机会点与阻力？

激起什么水花？

据易观发布的 2020 年 Q2 季度第三方支付数据显示，支付宝以 55.6% 市场份额，排名市场第一，财付通（微信支付）以 38.8% 屈居第二位。国内第三方支付市场呈现稳定的双雄格局。

2021 年监管环境叠加政策变化，催生了一些新的变量。

一方面，以 PayPal 为首的外资机构纷纷入场，另一方面，以字节跳动、拼多多、快手、携程为代表的头部互联网企业也通过一系列收购，进入支付市场。另外，支付宝、微信支付之外的其他市场参与者，如畅捷通、收钱吧、PingPong 也通过上市，寻求业务发展新路径。

PayPal 此刻入局，不但要面对支付宝、微信支付双寡头在中国市场与海外市场持续扩大的用户优势，还需要面对中美移动支付市场的巨大差异。

尽管，中国支付市场较美国市场，渗透、普及率高，但利润极低，但第三方支付公司很难盈利，其主要利润来源来自于客户货币数据洞察，或者高利润的金融产品，如贷款，而绝非庞大的用户交易产生的费用。

调研机构 Forrester 还认为，没有生态系统支持的独立第三方支付公司无法在中国生存。在中国成功的支付公司均有背后庞大的生态系统的支撑，支付宝的背后是阿里巴巴电子商务平台，微信支付背后是腾讯庞大的社交、游戏流量。新入场的抖音、拼多多等互联网厂商也是通过布局支付，完善自有生态池。

即便是传统银行招商银行，也拥有一个以银行为中心，与众多行业伙伴绑定的大型生态系统。此外，支付公司还应该具备其他技术能力，比如，生物识别技术为代表的更先进支付方式，正在中国千万家零售商店普及。

想要扎根中国市场，PayPal 面临的困境是多维度。技术维度，能否提供安全、可控、可靠的服务；用户方面，能否说服存量市场的用户改变付款习惯；生态系统方面，能否通过有效的商业、业务模式，吸引合作伙伴。

不过，PayPal 仍有机遇。

「PayPal 国内外资质非常齐全，跨境支付一定是 PayPal 的业务重点方向。中国跨境电商发展迅猛，数据上来看，跟国内内需旗鼓相当。支付宝、微信支付有短板，不能满足巨大的市场空间。唯一的不足是，PayPal 与中国的结合度不够。」艾媒咨询张毅告诉极客公园。

1 月 20 日，央行重磅发布《非银行支付机构条例（征求意见稿）》，对国内支付领域反垄断监管，界定了明确的认定标准。

「反垄断文件一旦付诸行动，国资体系一定最先受益，国际巨头也会在市场里分得一杯羹。带来三方面的好处，第一，用户信息不会过分集中在一两家平台上；第二，有利于国资体系发挥主导作用；第三，包括外资和更多企业杀进市场，促进市场健康发展。」张毅说。

未来几年，支付行业注定不会风平浪静。

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