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个人破产制度要来了：银行贷后、互金协会、风控、律师怎么看？

来源：晰数塔互联网快讯时间：2019年07月26日 15:30

编者按：本文来自微信公众号“零壹财经”（ID：Finance_01），作者阿是，36氪经授权发布。

日前，国家发改委、最高法等13部门联合发布《加快完善市场主体退出制度改革方案》。其中明确提出分步推进建立个人破产制度，这引起了各界强烈关注和讨论。

个人破产制度意味着什么？在借贷领域，个人破产制度可谓影响深远。

“这是一件好事情。”在零壹财经（微信公号：Finance_01）与众多借贷行业相关人士的交流中，无论是银行贷后负责人、地方互金协会会长、风控公司创始人，还是见证过台湾个人破产制度建立对整个信贷行业影响的执业律师，都不约而同地对正在酝酿的“个人破产制度”给出了这样的评价。

比起“个人破产了，可以不用还花呗吗”这样的问题，从业者们更关心“度”的把握。这个“度”，核心在于债权人和债务人之间的利益平衡点。做好这个平衡的好处有很多。诸如给诚实而不幸的债务人一个机会，缓解社会矛盾；补全我国“后半部”破产法，建立信用社会；不一而足

本文要探讨的问题则在于——怎么做？尤其是，作为债权人怎么做？

先将零壹财经（微信公号：Finance_01）与从业者们讨论得出的几个观点列在这儿，欢迎讨论与分享：

1.个人破产制度和征信、财产报告、法院执行等制度体系是相辅相成的，实行个人破产的前提，是整个体制的建立和完善。

2.个人破产制度的落地是一个相对长期的过程，也是一个考验制度决心的过程。短期内不可避免会出现“钻空子”的“恶意破产”、不良率上升，要做好应对准备。

3.风控上，识别“恶意破产”的可能性，关注家庭偿债能力，加强对第一还款来源和可变现的第二还款来源（如房产）的调查，可能成为重点。

4.在后端资产处置上，个人破产制度可能一定程度上影响当前贷后资产处置市场，委外业务的重点可能会发生变化。

平衡之问：边界在哪儿？

对于企业法人而言，破产清算，对当前的财产进行处置也就行了。而对于个人，如果以当前的财产作为界限，很多从业者担心这会成为助长老赖逃债的引子。毕竟企业破产，企业就没了；个人破产，人可还在。

那么问题来了：不以当前的财产做清算，破产之后，个人在有生之年承担债务责任的边界在哪儿？

从国外以及我国香港、台湾地区的经验看，破产人被宣告破产后将免受直接的债务压力，并有权保留破产期间取得的一部分收入以支出其本人及家庭的基本生活费用，其余的全部收入将交给相关部门用于偿还债务。这个期限在香港是4（首次）或5年，在台湾是6—8年。

据台湾大成律师事务所高级合伙人王冠玮向零壹财经（微信公号：Finance_01）介绍，在台湾，个人破产大致分为3个程序，包括：与最大债权银行协商，更生程序和清算程序。

其中协商是无需法院介入的。更生程序是将债权打折分期按债权比例清偿给债权人，清偿完毕没有违约，则债务人债务全部消减，可以重新恢复信用。清算则是在法院核准之后，债务人一次性给付一笔金额清偿债务，但依然要经过5年才能恢复信用。

因为更生程序与清算程序在诸多方面有着明显的差异，所以两个程序之间并没有优先级，而是采取双轨制，允许债务人根据债务状况、自己的收入多寡、程序对自己生活的影响情况等自主选择。

但与此同时为了预防债务人“滥用申请更生权以拖延债务”，当更生方案没有被债权人会议认可或法院不认可更生方案时，法院应同时裁定开始清算程序，以节约司法成本，增加程序应变性。[1]