P2P快死了，现金贷还远吗？

编者按：本文来自微信公众号“张栋伟”（ID：dushibuluo），作者张栋伟，36氪经授权发布。

这个暴利业务，让雷军和余承东，马化腾和周鸿祎，马云和刘强东都能坐在一起了。

一、殊途同归

雷军作为一个显性的富豪，对于赚钱早就是身外之事。唯一能让他日夜牵挂的，就是小米公司。

而唯一能让雷军睡不着觉的，不是整日里隔空碰瓷的董小姐，而是步步为赢的余承东。

小米和华为，产品线和路线图正在日益趋同，尤其是在互联网新业务创新上，这次完全一致。

马化腾自从3Q大战以后，对周鸿祎那是一个不爽。

然鹅，然鹅，然鹅，最近一年以来，在腾讯的广告位上总是能看到周鸿祎旗下360公司某个新业务的广告，难得啊！

马云和刘强东，虽然是对电商战略的看法各不相同，甚至针锋相对，但是在某个业务上，两者完全一致。

条条大路通罗马，但罗马城却只有一个。

20家头部互联网企业，有19家进了城！

华米OV 4大手机企业，全部都在城里！

TMD三个行业暴发户，也都全部在城里！

这个城就是：现金贷！

二、敌退我进

“现金贷”从2013年起，大鳄、害人精以及各路神仙、骗子以“互联网金融”的名义迅速崛起，又在2016年开始的监管大潮中逐步撤退。

如今，“校园贷”“套路贷”“714高炮”“55高炮”都成了媒体上的过街老鼠；

但同时，“小米金融”“360金融”等互联网公司却在逐步进取，悄无声息地接收这个万亿地盘，动作之猛烈已经超过了现金贷鼻祖“趣店”。

2015年5月，小米金融正式上线。

2017年，雷军曾直言“除人工智能，金融也是我们整年要拉开阵势干的大事”。

根据小米集团发布的2019年第二季度财报显示，小米的金融科技业务收入达到7.9亿元，同比增長62.7%。这里所谓的金融科技业务就是小米的消费贷款及供应链融资。

360金融的成长速度更是绝对的红衣大炮风格。

2016年7月，360金融成立，9月核心产品“360借条”上线，仅仅两年后，季度撮合贷款额跃升至行业前五，2018年底便挂牌上市。

截止2019年2季度末，360金融累计注册用户1.09亿，其中，借款用户1254万户。特别是2018年3季度，受行业环境恶化拖累，金融行业龙头平台放贷额相继缩水之时，360金融增长势头完全不受影响，一条直线跻身巨头行列。

截止2019年2季度末，360金融撮合贷款余额613亿元，同比增长132%，较去年末增长42%。

那么，这么傲人的业绩是怎么实现的呢？

中国金融实行的是牌照准入。

一行三会颁发的许可称之为金融牌照，主要是银行、证券、保险、基金、信托、期货、支付、消费金融等，不包括基金销售、保险经纪等；其他部委或者地方政府颁发的小贷、网络小贷、金交所、保理、担保、融资租赁等牌照，称之为准金融牌照。

整体上，在线卖理财、卖保险、放贷款，是互联网公司从事金融业务最常见的形式，其背后通常是基金销售、保险经纪和小贷牌照作为支撑。如果没有牌照，则通常采取导流的方式进行。

互联网公司纷纷推出所谓一站式/综合互联网理财平台，因为并不存在所谓的一站式/综合理财牌照，所以实际上这些平台是以导流方式，用来销售各类非标产品。

这个模式，用互联网名词表述叫做“开放平台”：在开放平台生态中，一边是数百家持牌金融机构，他们急需优质互联网消费场景及用户来开展金融科技业务，另一边则是手持的数亿用户，嗷嗷待哺等着放款。

这里尤其值得深思的是：现金贷的最强用户群，恰恰就是互联网企业和手机企业的用户群。

这个群体的特点就是一个字：穷！

给穷人放款，这在传统金融机构的思维里匪夷所思---这也是为什么银行不给大学生办信用卡的原因。

互联网企业、手机企业这些“高科技”公司，填补了传统金融机构的服务空白。

我在此前文章里讲过，商业模式有两种：做一小部分富人的生意，或者做很大部分穷人的生意。

文章里还说到，做一小部分富人生意的企业家，大部分都在监狱里等着开庭。

言下之意，中国还是穷人多。穷人之所以穷，就是因为他们好骗。

“王侯将相宁有种乎？”，一个曾被万人嘲笑的罗敏小盆友，偏安厦门一隅就能坐拥40亿元净利润，那么对于手持数亿用户量的头部企业们，诱惑之大可想而知！

三、理想之殇

昨天我写了一篇文章《从BAT到TMD，下一个十年将是ABCD》。

因为年纪大了，容易感性。怀念起1999年那个互联网“免费、开放、连接”的年代，再看看全行业狂欢的互联网金融，真是感慨万千。

打开手机看看360借条的画风，一般是一对儿屌丝模样的男女，开始对话。

“为了几万块钱东拼西凑，何苦呢？”

“我借你4万块钱，然后一个月不要你利息，你干不干？”

“在360借条，每个人都拥有额度，只要输入手机号和身份证号，就能借款”。

1、看你手机号用了几年了，输入手机号就能测额度。这游戏感很足！

2、不要怕利息，这钱有几十天的免息期。这套路感很足！

3、不要怕还不起，可以慢慢还。这个展期合约牛逼！

搜一搜“360借条广告”，版本挺多，满满的抖音风格，还挺有意思。

小米金融之类的也差不多，都是“高额度、低利息、免息期”，加上“1分钟放款”“3步放款”之类，总之，就是很容易借到钱。

最近，原小米金融CRO陈曦离职，履新OPPO金融CEO。OPPO接下来要复制一下小米金融了。

而早在2018年年底，原网易金融总裁王磊就已加入vivo金融。

华为，早就接入了苏宁金融的“任性贷”。

上一个段落已经说过，互联网企业的用户正好和现金贷用户一样，穷人为主。

这个穷人群体，特别突出的是两拨人：

1、欠了高利贷的社会人；

2、过度消费而欠债的在校大学生，以及刚毕业1年内的大学生。

这两拨人的共性就是：缺乏收入来源。从金融角度讲，就是没有或者缺乏偿付能力。

让没有或者缺乏偿付能力的人还钱，怎么还？

无非就是BLWC。

互联网公司跨界金融，最成功的当属阿里巴巴。

但马云强调“互联网不是虚拟经济，虚拟经济都是金融，金融是典型的虚拟经济。”

马云指出，蚂蚁金服是实体经济，是完善原来虚拟经济不匹配的能力，把钱能够有效的利用起来，帮助实体经济，帮助消费者，而不是拿着钱去做钱生钱。

看着这么多被年轻人奉为偶像的数字英雄们，却在忙着做钱生钱的生意，

一声叹息。

尾声：凛冬将至

近日，包括北京地区在内的相关监管部门约谈部分第三方支付公司，要求后者审慎开展或清退P2P支付结算业务，并提交相应的整改方案和清退时间表。与此同时，有银行方面也收到相关通知，需“审慎为开展p2p网贷业务的互联网金融机构提供支付结算服务”。

广州市地方金融监督管理局则发布P2P网贷行业风险提示函称，目前网络借贷平台只进行了商事登记，所有网络借贷平台均未获得金融监管部门的审批或备案。

提示函揭示：2016年以来，P2P网贷行业一直在进行专项整治，至今未有一家平台完全合规通过验收。

基本上，P2P网贷这个曾经的“互联网金融创新”算是要落幕了。

P2P已经快要死了，现金贷还远吗？

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