相互宝谈网络互助计划和未来发展 | 潮科技2020. Ask Me Anything

活动回顾

科技和资本是驱动「新商业」变革和进化的两大驱动力，36氪持续关注这两个方向，以服务技术和资本驱动的新经济公司为使命，致力于让一部分人先看到未来。 

2020 新十年即将开启，我们特别策划了「潮科技 2020」系列活动，希望与坚信科技创新的你，一起复盘过去十年、展望科技的新十年。

接下来的两周时间里，我们将会邀请「硬核科技公司」的CEO或者高管，在线接受来自读者的灵魂拷问。

本期·相互宝专场

「 潮科技 2020. Ask Me Anything」终于来到了嘉宾问答的第七期。本期参与我们问答的嘉宾是蚂蚁金服保险事业群相互宝事业部总经理——邵晓东。

嘉宾介绍

邵晓东，阿里花名「冬哥」，蚂蚁金服资深总监，现任蚂蚁金服保险事业群相互宝事业部总经理。邵晓东2014年加入阿里，负责蚂蚁金服风控能力建设，具有丰富的安全管理经验，先后负责蚂蚁金服集团专案风险部、国内风险管理部、安全管理部。加入阿里前，邵晓东有20多年刑警经验，是中国公安部打击电信网络诈骗犯罪特聘专家。

相互宝APP界面

Q1 支付宝为什么选择在这两年推出“相互宝”这款产品？

相互宝创立的初心，是为了满足普通老百姓最为朴实、更为迫切的重疾保障需求。随着国民健康意识的提升，这个需求越来越大。我们想通过相互宝这种更具公益性的互助模式，用科技的手段去降低大病保障的门槛。

早在2009年，阿里内部就有一个叫“蒲公英”的员工互助计划，运转了多年已经非常成熟稳定。蚂蚁金服做网络大病互助的想法最早萌生于2016年初，那时候我们很单纯的想法就是把“蒲公英”模式从公司推广到社会。

但是，互助模式要推广到社会，必须解决陌生人之间的信任问题，还有就是救助产生后的理赔勘察问题。那时候蚂蚁金服还不具备这样的能力。经过蚂蚁金服保险事业群经过两年的能力积累，我们才有芝麻分这样成熟的信用评价机制、健康保障产品的运用、理赔能力。

厚积才能薄发。这也是为什么到2018年下半年，我们才上线相互宝。这些能力解决了信任、平台透明度、理赔专业和效率的问题，也视相互宝很速吸引1亿用户的核心能力。

Q2 相互宝的调查审核机制是怎样的？

相互宝的每一个互助案件，从发起申请到提供救助，会经过三大调查审核流程：一是专业的调查机构进行严格的实地调查。调查内容包括申请人疾病、就医情况、申请人既往就医记录等，确保申请人符合相互宝《健康要求》和互助条件。二是相互宝审核团队对调查资料进行复核，调查和审核独立，确保案件结果公正公平。三是案件公示，接受全社会监督。每月7日、21日，相互宝会公示所有符合互助条件的案件资料，接受社会监督。用户可以举报可疑，我们会根据新增线索对案件进行补充调查和审核。

相互宝同时有一套强大的线上反欺诈系统。通过用户的授权数据来识别用户的身份风险、带病投保风险、欺诈风险、信用风险。我们的风控团队除了技术人员，还有刑警、律师等背景的专业人员，每个人在反欺诈领域都有丰富经验。所以请大家安心。

Q3 相互宝的分摊金会一直上涨吗？

经过一年时间的运行，相互宝的分摊金目前在一个稳定的区间，在每期3块钱左右浮动。相互宝是后分摊模式，只有当成员生病需要救助时，才需要分摊互助金。因此，分摊金上涨主要与救助人数增加有关，而救助人数又与相互宝总人数有关。

当相互宝的成员人数到达1亿规模，它的重疾发生率和救助人数也会趋于稳定，这就是概率论上的大数定律。因为成员整体较为年轻，目前相互宝的重疾发生率还明显低于社会平均水平，未来会慢慢接近但低于后者。预计未来相互宝的分摊金额还会有所增长，但整体涨幅波动不会很大。

2018年底，我们承诺相互宝2019年人均分摊金额不会超过188，但实际上2019年分摊仅在30元左右。

Q4 相互宝如何保证它的可持续运作？

互助平台的可持续性，主要取决于其机制设计和分摊成本：机制设计保证计划安全，控制欺诈风险。分摊成本决定了大众参与度。相互宝在用户准入、风险控制、案件调查上都有严格的制度设计，设立了“实名制、无资金池、全程风控、公开透明”四大准则，可以有效控制风险。另外，相互宝的全年成本非常低，2019年全年分摊仅30元左右。

相互宝已经到达1亿规模，随着大众的保障意识越来越高，对相互宝接受度也会越来越高，相互宝的可持续性会越来越好。

Q5 作为一个带社区属性的产品，成员们如何参与相互宝的发展？

我一直认为，相互宝是个共创性质的产品，它不仅属于相互宝团队，还属于每一位成员。成员是它的基石。每一笔互助金都“取之于成员、用之于成员”。相互宝的一些重要决策，都来自于成员的建议。

就拿甲状腺癌的赔付问题来说，成员们的争议很大，很多成员反馈轻度甲状腺癌治疗只要2万以内，不符合重大疾病的认知。听到大家的质疑后，我们在内部经过了大概半年的研究、论证。

经过公开征求意见，我们最终决定采纳成员们的建议，将轻度甲状腺癌移出保障范围。与此同时，相互宝纳入了5种罕见病保障。

Q6 相互宝是公益还是商业？

相互宝是公益心态，科技手段。我们希望用相互宝去改善大众的保障状态，而商业、科技的手段可以帮助它运转的更加公开透明、健康可持续。

这反应到成员关系上就是：相互宝成员之间既是一种爱心关系，又是一种契约关系。大多成员抱着“帮助他人 守护自己”的心态加入相互宝。

其实，公益和商业本身并没有孰优孰劣之分，只要能解决社会问题，就是好模式。例如，保险是商业，它也是整个社会保障领域最伟大的模式发明之一。相互宝用科技降低保障门槛，它可以让更多人在医保、社保之外多一份基础保障。

Q7 相互宝是否会取代传统保险产品？

相互宝不会，也不可能取代传统保险。相互宝和保险同为保障类服务，背后的本质都是满足大众分散、抵御风险的需求，两者是相互补充的关系。随着生活水平和保障意识的提高，人们对保障的需求越来越多元，没有一个保障产品可以满足所有人的所有保障需求。这个必须依靠市场机制，百花齐放。

相互宝利用互联网平台和技术，降低的是大病保障的门槛和成本，让更多普通人在医保社保之外，获得另一份基础保障。相互宝也在唤起更多人的商业保险意识。南开大学做过调研，51.5%的成员加入相互宝后，会考虑继续购买保险来增强保障。而在非相互宝用户中，这一比例仅在20%左右。

Q8 网络互助计划未来的发展趋势？

互助行业在国内发展其实已经有八九年的时间，这中间行业经历了很粗放的发展阶段，大批平台兴起、大批平台倒下，期间也被监管部门整顿、治理过。有些新兴的互助平台还在发展期，但有些时间较久的平台已经进入衰退期。

有行业数据显示，目前国内互助用户已经超过2亿。这说明互助作为一种保障形式，其价值还是被用户所认可的，也能够成为我国多层次医疗保障体系的一支补充力量。

但是，国内互助平台的模式没有统一标准，也带来了一些潜在的行业隐患。我们研究过国内排名靠前的十多家互助平台，发现其还有50%的平台没有实行实名制，大约75%的平台设立了资金池。不实名、有资金池是互助平台风险的根源，会导致欺诈案件、资金跑路等问题，损害社会信任和消费者的权益。

所以，我认为网络互助接下来会迎来调整期，会出现用户、平台、监管都认可的平台模式标准，保证互助平台的规范发展。互助平台规范、安全发展，就可以在满足大众保障需求上发挥更大的作用。

Q9 之前有看过关于冬哥的报道，您以前是一名出色的老刑警，是什么原因让您决定跑来做相互宝？

我下定决心加入蚂蚁，是因为当时有人跟我说，你做刑警可以保护一个城市的人，你来支付宝，可以保护全国的人。所以2014年我加入了蚂蚁，负责网络安全部门。

其实，不管是做刑警、做网络安全还是做相互宝，我觉得初衷是一样的，就是尽我努力去保护更多的人。过去一年里，有超过1亿的热心网友，在相互宝上救助了1万多名重症成员。这是一件很了不起的事情，它让你看到陌生人之间的信任与爱。这种信任与爱，是柔软的也是强大的。只有保护好这份信任，才能激发最大的力量。

所以我来了，相互宝的成员们守护1亿多人，我来守护他们。

活动参与

「潮科技2020 · Ask Me Anything」系列活动仍在继续，各大专场问题整理、征集中。接下来的两周时间里，我们还会继续邀请更多「硬核科技公司」的CEO或者高管为36氪读者答疑解惑（王者荣耀、快舟火箭、天猫精灵、戴森、西门子在线答疑，问号少年速来 | 潮科技2020. AMA）。

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