印度现金贷市场骗局丛生：专宰中国团队，多家被骗上百万

编者按：本文来自微信公众号“一本财经”（ID：yibencaijing），作者：一本财经，36氪经授权发布。

文 | 罗素 零和

2019年至今，上百家现金贷团队杀入印度。在他们眼里，印度是最后的希望之地，最后的掘金之地。（详情请见：《上百家现金贷排队进入印度掘金，这里是圣地，还是沼泽？》）

然而，一条“收割中国团队”的产业链，也在印度形成。其中盘踞着大量的骗子和掮客，涌入印度的中国团队，一不小心就可能成为“待宰的肥羊”。

从注册公司开始，牌照、支付，甚至于租房，每一个环节都暗含杀机。

“虽然有上百家公司尝试挤进印度，但真正能落地的，只有50%；能赚钱的，只有20%。”印度的中国现金贷系统商孙淼表示，“几乎每一家，都被骗走过几十万甚至数百万，这是基础学费。”

有团队被骗得七窍生烟；但也有团队已将数据跑通，“一年收益可以翻2到3倍”，从而站到了食物链的顶端。

印度市场，正在形成冰火两重天的极端生态……

01 牌照之痛

“又有两家印度牌照公司‘跑路’，卷走了1000万人民币。”不久前，多个现金贷印度出海群，突然被一则消息炸锅。

印度公司“跑路”消息传开后，12月31日，一个印度出海群展开了相关讨论

大家对此义愤填膺，却又无计可施。

在印度，中国团队被坑，已经不算什么新闻，针对它们的欺骗手法和方式，也在不断翻新。

2019年下半年，印度出海潮兴起。

但这个国情与中国迥异的国度，埋伏着诸多暗礁。

在其中，大家公认最大的一个陷阱，就是牌照。

在印度，放贷必须持牌，这是一个叫做非银行金融公司（NBFC）的许可执照，监管方是印度央行。

中国玩家目前获得合法放贷资格的主流方式，是挂靠。

操作的流程也比较简单：先把钱打给牌照方，过一道手，再转回自己的放款账户。

这就是俗称的“通道”，经过的钱，就这样变成了合规资金。

但在这中间，潜伏着巨大的风险。

一次，某现金贷负责人何佳打了300万人民币（注：本文涉及金额均以人民币计价）到挂靠方账户，钱却迟迟没有进入他的账户，他去催，对方却各种推脱。

“一会说监管查账，一会说系统升级，到最后，索性不理我了。”何佳称。

他的经历不是孤例。在印度，因为牌照被坑的中国团队，比比皆是。

“我认识的一家中国公司是去年来的印度，第一笔钱，60万，打进挂靠方的账户，人家就没拿出来。”在印度的中国现金贷从业者李海平说。

为何牌照方如此不靠谱？

“在印度，当地人申请牌照的成本很低，只需要20到30万的人民币。”孙淼说，没什么业务的牌照方，可能从来没有见过这么多钱，“索性卷走”。

而前面提到的两家“跑路”的牌照公司，实际上并不是真的跑路，只是钱“有去无回”。

02 中介之坑

牌照挂靠方如此不靠谱，怎么办？

一个庞大的中介产业链因此形成。他们到处去囤积牌照，再转卖给中国团队。

而这其中，有具备实力的公司，也有大量忽悠。

“一些中介会混迹各个印度群、现金贷交流群发广告，也会频繁出现在各种出海论坛上，目的就是圈住甲方。”何佳称。

为了抬高价格，他们往往会说牌照稀缺，不好弄，开价也极为混乱，从50万到200万不等。

但在印度待过一段时间的人都知道，NBFC牌照在印度有8000张，每年还会批几百张，并非稀缺。

收购这些牌照，真的没有问题吗？

班加罗尔某商务咨询公司从业者蔡豪表示，就算收购成功，背后可能还有很多暗坑。

比如，中介没有全面尽调，牌照不干净，涉及隐形负债，可能随时被取缔。

他还发现了一个秘密：中介通常会对客户说，自己需要很多资料，但实际上，其中的大部分是不需要的。此外，他们还会故意拖延时间。

“号称准备的资料越多，拖得越久，就说明自己做的事情越多。”蔡豪说。

他曾经帮一家中国公司去核名（查看公司名称是否已被注册），只用了半天。

“结果有的中介却说，需要一周左右。”蔡豪称。

很多团队认为，收购牌照只是缓兵之计，最好的方案，还是自己申请牌照。

但自己申请牌照的门槛更高，比如，要找一个有多年金融从业经验的印度本土人士作为董事，且钱要在其控制之下。

而与挂靠、收购相比，自己申请牌照的时间周期更长，蔡豪保守估计，至少需要8个月到一年。

“目前拿到NBFC牌照的几家中国公司，都是通过印度本土公司申请或是持有的。严格来说，后者不算中国公司。”李海平表示，目前为止，还没有一家中国本土代办公司，真正拿到印度NBFC牌照。

但无论如何，牌照生意，已养活了一大批的中介。何佳透露，已有中介收了几十家的钱，在运作牌照，“已经收了上千万”。

“挖井的人还没有赚到钱，送水的倒是干得挺火热。”他说。

03 暗礁重重

在印度，牌照并非唯一的一个坑，第三方支付也可能是坑。

一个多月前，李海平发现，自己公司的收款出了问题。用户都说还了，但钱没到。

他去找第三方支付，第三方支付说，“不是我们的问题，是银行的问题”。找银行，银行说，“不知道”。大家踢皮球。

拖了一个月，无奈之下，李海平只好采取了有中国特色的施压手段——找几个人一起去第三方支付公司，在那里坐着不走。

对方最后才承认，确实是自己的问题。

承认了，也未必能拿回来钱。“这笔钱，我们现在还没收回来。”李海平说。

而且，他每个月都会遇到这样的问题。

“我觉得最坑的，还是一些印度人。”他表示。

他发现，自己请的印度高管并不值得信任。后者会信誓旦旦，一本正经地撒谎。

比如说，印度各邦的法定节假日不尽一样。高管会告诉他，按照本地规定，某一天需要给员工放假。

“后来我去查，发现我们所在的地区，这一天不会放假。”李海平一口怒气郁结在心头，“很多印度人觉得，中国人就是傻鸟，人傻，钱多，好骗。”

工作上被骗，生活上也被骗。

何佳刚到印度租房时，在网上看上了一个月租1.5万的房子，到了之后，中介告诉他，要2.7万。

“我们这里网上价格标得低，是为了吸引客户，实际价格都是这么高。”何佳心想，信你个鬼，又去找了其他中介。

对方的说辞一模一样，他开始相信这是真的。

直到他找到第三个中介，才发现不对：“他们就是看你是中国人，故意骗你。”

就算以当地正常价格租到了房子，后面还有一堆小陷阱等着你。

李海平在新德里卫星城古尔冈租的房子，1500平米，一个月租金6万。

搬进去之后，房东突然告知，还有很多其他费用，比如“牵网线，政府要收牵线费”，月租又多了5000。

房子没有窗帘。房东跑过来说，要装窗帘，再给2万。

怕李海平不信，房屋中介也在旁边帮腔：“就是这么多。”

李海平气得七窍生烟——他们的办公室，到现在都没装窗帘。

从2019年下半年开始，印度分批次进入了上百家中国现金贷团队。

“绝大部分团队，都在被坑了上百万之后选择退出。”孙淼看过太多人铩羽而归。

“我再也不会来这个鬼地方。”他的一个客户被气得差点吐血，爆着粗口离开了印度。

“这是一个有门槛的市场，比东南亚国家难进得多。”孙淼称。

04 爆发前夜

“目前，在印度留下来且数据跑通了的平台，大概有20到30家。”孙淼称。

尽管成功的概率算下来只有20%，但这些把路趟明白了的公司，正在开始展现惊人的吸金能力。

“我们接了十多家甲方，已有4家跑出来数据，保守估算，月利润在10%到15%左右。”现金贷系统商印牛联合创始人李锦坤透露了一些数据。

而这个数据，也得到了几位甲方的验证。

如果是复利滚利润，一年可能翻2到3倍。

一家印度头部现金贷平台透露，它们的利润，已可以做到一周300万。

“虽然印度的利率比国内低很多，但是这里目前具有无法比拟的先发优势。”李锦坤透露，现在在印度，基本不需要花钱买流量，都是自然流量。

更重要的是，因为市场处于早期，“用户太好，坏账率都是个位数”。

另一方面，针对现金贷出海印度的一条正规产业链，初现雏形。

尽管中介横行、骗子林立，依然有玩家试图踏踏实实做正经生意。

一些中国过去的咨询公司，整合了一些出海资源，可以提供一套解决方案。

“我们已服务10家客户，最快能两个月落地。”华应国际咨询创始人王斯轶表示。 

李锦坤认为，这些路径明晰之后，出海的征途将变得更加顺畅，行业已到爆发前夜。

“2020年第一季度，可能会有50家中国现金贷公司在印度落地，到了第二季度，这个数字可能会变成100家。”他表示。

印度市场会像中国、印尼或者越南一样，迅速恶化，变成一地焦土吗？

“因为印度的门槛更高，监管更严，大家不能随意收割，市场会克制一些。”李锦坤称，这片市场起码还有一到两年的红利期。

但值得注意的是，还有一群野蛮玩家在蓄势待发。

春节之后，温州帮将携巨款杀入印度。

还有极少数714高炮，尝试跳过牌照这一关，直接在印度“黑放”，做7天利率20%-30%的产品。

“印度监管已经注意到了这一点。”李海平说。

他透露了一个细节：最近他跟印度监管打交道，谈及这个话题，对方表示，“目前还不是大面积，不排除作为国家福利”。

印度政府正在等待这些野蛮玩家长大、养肥，接着反向收割。

已经在前几个市场吸取过教训的玩家，也在尝试建立行业联盟。

“大家抱团，抵制乱搞的玩家，让这片市场能健康发展。”孙淼称，他正在拉动自己的甲方，共同进退。

而他们对抗的一个重要手段，就是去当地监管部门，举报非法操作的机构。

曾经有714高炮来问蔡豪，能不能帮忙找路子，在印度做7天利率30%的产品。

蔡豪拒绝了。他不愿意赚这个钱。

他希望中国人在印度这个市场做得久一些，再久一些。

在这片已经划好跑道的国家，你可以在跑道内奔跑，但绝不可越界。

“征战印度可以，但是，别乱跑，别乱搞。”孙淼说，这就是印度的底线和规则。

*文中部分受访者为化名。

本文为原创稿件

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