XTransfer CEO邓国标：我与跨境金融交手的这些年

编者按：本文来自微信公众号“亿欧网”（ID:i-yiou），作者：郭曼卿，杨旭然，36氪经授权发布。

从国常会明确部署对外贸企业加大融资支持，到央行精准滴灌贷款政策的实施，再到外贸授信绿色通道的建立，伴随着一系列金融政策推进，外贸企业逐渐走上了一条发展进阶的康庄大道，这也让跨境金融服务看到更多新的可能性。

邓国标的XTransfer便是其中之一。

离开阿里

1981年，邓国标出生在广东梅州一个不起眼的小村庄。没有多少人能预知到，他能走出山村，走进阿里；并在离开阿里后，成为一家创业企业的掌门人。

“在改革开放时代成长，我目睹并亲历了巨变所带来的一切悲与喜，但大多都是十分美好的。”邓国标说，自己是80后人群中幸运的一个，在过去不同的生命阶段所累积起来的幸福感成为他手中的一把盾牌，有力地抗击了之后创业中所有的艰难险阻。

2000年，邓国标离开家乡来到复旦大学读书。七年后邓国标毕业，开始了他在跨境金融领域长达十三年的磨砺。

邓国标的第一份工作是在全球性的支付技术公司Visa ，2008年他经历了Visa登陆纽交所，以高达197亿美元的融资额成为美国历史上规模最大IPO的全过程。

三年后的2010年，西装革履的邓国标踏入阿里的办公大楼，正是在那里，他后来才得以看见自全球进入互联网时代以来，中小微企业对B2B收款的强烈需求，并决定搭起一座“连接全球中小企业的金融桥梁”。

事实上，早在1995年开始，一批想要探索收款业务的企业就已经出现。只不过它们几乎所有的创新，都出现在与C端相关联的领域，而B端一直有所空缺。

在阿里，工作的便利开拓了邓国标的眼界，让他看懂了几乎所有互联网公司的模式，及其在支付端创造的巨大价值。

不过，邓国标更多是在从事支付定价相关的研究。对于专业的跨境支付领域而言，实践或许才是最佳的探索路径。“说来也蛮有趣的，我进入支付宝工作两三年的时候，便预感到五年后会自己做点事了。一方面是爱钻牛角尖的性格使然，另一方面是在阿里极其浓郁的创业氛围中，我无法继续安逸下去。”

前同事和好友在滴滴、哈罗单车等明星企业上的成功，对邓国标也是一种鼓动。

“看到他们在各自的领域做出的积极贡献，我想应该见贤思齐，行动起来。”

终于，2017年4月，邓国标选择离职创业。

XTransfer瞄准“不对称”

企业家不是投机商，也不是只知道赚钱、存钱的守财奴，而应该是一个大胆创新敢于冒险，善于开拓的创造型人才。

XTransfer的诞生带有先天优势——来自阿里的基因被很好“嫁接”了过来。

和他一起创业的阿里人中，不乏有在阿里工作13年的经历。在阿里长年超高强度工作环境的磨砺，也给新公司初创到运营带来相对平稳的过渡期。阿里内部开放透明的工作文化、围绕业务相关分歧的解决方案等也得到成功复制。

邓国标回忆，XTransfer成立后的第一个大关，便是怎样赢得跨国银行的信任，进而促成合作，此时阿里的背景成为了极佳的敲门砖。

“不仅能够让对方认可我们的专业技术能力，更多的是相信‘这群年轻人不会为了业务增长，摒弃风控及反洗钱的底线。’”

XTransfer定位为一站式外贸企业跨境金融服务公司，总部设于上海，在中国香港地区、深圳等主要外贸城市，以及英国、美国、加拿大、日本、澳大利亚等均设有分支机构。

目前，XTransfer与中国主要出口目的国家或地区的银行合作，在全球建设金融网络，为中国中小出口商与全球采购商的B2B跨境电商业务提供全球本地化的收款支持，帮助中小出口商大幅节省国际汇款手续费，降低货币转换费，并提供一系列增值金融服务。

2008年，金融科技Fintech概念开始在国内兴起。这个新概念实则来自FIN（金融）与TECH（技术）的组合词汇。通常将其阐释为，用新兴技术赋能金融行业，进而实现行业再造。

不过许多从业者在谈论Fintech时，乐于将关注点集中在IT流程改造、区块链应用与大数据整合等方面，但对用户而言，其实更关心的是产品体验而非“黑科技”，脱离金融场景来谈论Fintech难以被认同。

邓国标认为，Fintech在国内被更多地强调互联网金融而非技术，原因在于，很早之前国内金融机构就已经把技术建设当作日常必不可少的一部分了。

“海外贴有Fintech标签的第一批企业，大多是做外汇的，这是因为国外的中小企业和个人所担负的外汇转换成本很高，因此这些企业不免想到把大家的需求集合起来去和银行对接，赚取批零差，这样用户也可以拿到更容易被接受的汇率；再后来就是一些汇款公司，他们在技术与批零差之外拥有了适应其场景的全球清算的能力；后来以亚马逊为首的大型B2C电商平台出现后，中国的卖家纷纷驻扎，但跨境收款服务无法及时获得，此时货币申报也成了亟待解决的问题。”

他曾经做过调研，B2C电商的出口额大约每年一千亿美元，而B2B电商却是它的十几倍。“XTransfer服务的正是中国的B2B电商市场，在其中中小微企业是主流，他们如蚂蚁搬家，帮助中国制造货通天下。”

实际上，国内中小企业与海外金融机构的“排异”现象不是一朝一夕形成的，二者之间的互斥甚至形成了一种共识，双方均选择后退。

“这些中小企业以往严重依赖跨国银行来做展业，后来逐渐发现海外的技术支持跟不上来，跨语言跨文化的屏障也无法逾越；另一方，当银行发现自身所面对的是体量小、行为多变的企业群时，无法有效履行风控和反洗钱责任，尽管很想一口气吃下这个大蛋糕，但也是心有余而力不足了。”邓国标说道。

XTransfer正是瞄准了这样的“不对称”。自主构建出一套数字化、自动化和智能化的反洗钱风控基础设施，帮助海内外银行来服务从事跨境业务的中小企业，解决其服务的可得性与可持续性，改善国内企业被拒之门外的窘境，帮助它们在全球的各个银行享受到支持多币种的便利服务。

XTransfer现阶段共有员工三百余人，约三分之一是风控反洗钱相关的人员。区别于国内面向银行、券商等机构的通用反洗钱系统，XTransfer所推出的系统是非标准化的，只有将反洗钱与资金流、物流、信息流结合起来，相互验证，才能看到交易的全貌。

邓国标介绍，该系统在上线两年后取得了各大银行的高度认可，这也成为XTransfer进一步扩大市场的重要背书，“接下来我们还将打入日本、韩国、越南等货币管制国家，解决当地端对端货币申报问题，并开展适应于本土的反洗钱工作。”

资本市场对这位前阿里人的创业项目表示了持续认可。

2017年5月，XTransfer成立之初，获得云启资本和高榕资本500万美元天使轮投资；2018年10月，XTransfer完成1,000万美元A轮融资，由招商局集团领投，零一创投、云启资本和高榕资本跟投；2019年10月，XTransfer完成1,500万美金B1轮融资，由eWTP基金领投，招商局集团、零一创投、云启资本和高榕资本跟投。

邓国标向亿欧透露，今年下半年XTransfer或将开启新的融资计划。这距离XTransfer上次的融资时间不过半年，XTransfer似乎正摆出预备快跑的姿态。

不过，按照邓国标的规划，XTransfer会延续创业时所规划的稳健走法。“那时我心中便有了‘三个五年规划’。简单来说，第一个五年我们想把中国市场做透，第二个五年再来做海外市场，到最后的五年便能够将全球的买卖双方都连接到平台里面了。”

疫情黑天鹅

上一波全球化作为最大受益者的中国，必将成为新一波全球化最大的领导者。

突如其来的新冠疫情令现如今中国的外贸、跨境电商、制造等行业惴惴不安，市场触底反弹的时机变得遥不可及。邓国标却并不这样悲观，“从经济学的角度和长期价值驱动来看，全球化反而会让整个供应链更加的强壮稳健，因此顺应全球化才是总体趋势。”

而由于疫情重创地点的转移，海外需求大幅下降，邓国标却认为不会有想象中那么糟糕，最快将会在一个月后看到确实的答案。

“国内令人惊异的复工速度向世界证明了我们面对突发事件时的反应能力，而中小企业在这段历史上展现出来的价值远超创造就业、税收等方面，尤其是面对灾难性事件时的灵活应变力，哪里有需要就去哪里，需要什么就造什么，它们不正是全球经济紧缩时最好的缓冲剂吗？”

诚然，引领经济向前发展的，并不是体态丰腴的大象，而是密如“蝼蚁”的中小企业。

结语

邓国标时常审视各个阶段的自己，“选择创业后，我的人生就由马拉松变成了赛道的最后一公里，并不停重复着。过往的每个阶段我都是卯足了劲向前冲，不断突破自我边界，而后惊喜地发觉‘原来这件事，我同样做得到’。”

这两年来，邓国标见识了90后创业者在各行各业的生猛劲头。临近不惑之年的他，不禁感慨起长江后浪推前浪的现实，也时常提醒自己和团队：stay young，stay hungry,stay foolish。

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